微信红包

微信红包开发团队2013年11月，一次基础产品中心的头脑风暴中，微信产品总监弓晨和同事们想到了可以在2014年春节时，把公司内部发红包的传统做成一个应用，吸引普通用户使用，增加启用微信支付的用户数量。^[6]

财付通公司成立后，他们为员工设计电子红包已经做了五六年。2013年初，腾讯公司行政部通过微信向员工发了每人200元的微信红包，虽然只是财付通的一个简单链接，但是被外界视为微信将与财付通打通的重要证据。

延续着现实世界的传统，弓晨和她的团队成员想到了可以在虚拟世界中搭建一个向朋友“讨红包”的系统，让红包在微信好友之间传播。在技术上，“讨红包”这个功能类似于已有的AA收款功能，实现起来难度不大。

但这个创意却被财付通副总经理吴毅推翻了。吴毅担心被“讨红包”的用户很有可能遭遇尴尬：面对突然出现的讨要红包者，给还是不给，给多还是给少，都会让人难以拿捏，如果不是特别熟的朋友，给不好还有可能带来误会。“讨红包”的项目也就此搁置了。

2014年1月10日，弓晨和几个产品与技术的同事开始了这个功能的技术开发，这时离过年只有两个多星期。

只用十几天的时间，技术人员就开发出了最初微信红包版本。为了做测试，弓晨在微信上拉了一个150多人的群。

这是最先接触微信红包功能的一群人，其中包括财付通的员工、广研微信团队员工以及一些银行的技术人员。在这个群里，大家的任务就是玩发红包和抢红包的游戏，并发现问题，提出改进意见。

微信红包应用界面

起初，大家还只是测试性地互相发红包，逐渐测试成为了真正的狂欢。群成员们会以“某某万福金安”的祝福语炸出群里的高层人物，逼他们出来发红包。当这一句话被群成员们整齐划一地重复几十遍时，一般被点名的人都会乖乖出来发真金白银的红包。几乎每天晚上，这个群都能抢红包抢到凌晨3点。微信红包将人性中人贪嗔痴因子全都激发出来。

吴毅也是这个群的成员之一，他是财付通的管理者，是被逼发红包的角色。他一语道破开发团队的癫狂状态：“抢红包逼出了大家的‘狼性’。”这里的“狼性”所指向的正是人们面对游戏与金钱刺激时难以抑制的兴奋与无尽的欲望。自此，测试群的群名称也被改成了“微信红包测试狼群”。

2013年8月，财付通正式与微信合作推出微信支付后，弓晨所在的基础产品中心就开始不停地为微信支付研发新产品。

2013年11月，一次基础产品中心的头脑风暴中，开发人员希望开发类似于公司发红包传统的应用。

2014年1月10日，弓晨和同事开始了这个功能的技术开发。随后弓晨在微信上拉了一个150多人的群，测试游戏效果和bug，其中包括财付通的员工、广研微信团队员工以及一些银行的技术人员。

2014年1月24日，微信红包测试版传播速度极快，开发团队忙着给微信红包系统扩容，他们向腾讯公司申请，调来了10倍于原设计数量的服务器，并抓紧时间修改微信红包系统的最后细节。

2014年1月26日上线前，开发团队把“发红包”界面的一个按钮名称从“随机红包”改成了“拼手气红包”，并且改掉了先写祝福语再抢红包的流程。

2014年1月26日，微信红包还在内测时，一张网络流传的截图显示马化腾正邀请一些企业老板测试“抢红包”功能。在这张截图上，马化腾发了一个随机红包链接，50个随机红包，人均有20元。截图还显示，中石化的孙维跃和广厦集团的楼江跃都领到了红包。而香港创意服务有限公司的总经理罗绮萍也在腾讯微博上晒出马化腾在微信上发给她的188元红包。

2014年1月28日下午，“新年红包”的图标第一次出现在了微信“我的银行卡”界面中，6亿多用户可以直接进入微信红包的页面开始发红包。

2015年2月9日放出大招，春节期间，微信将联合各类商家推出春节“ 摇红包”活动，将送出金额超过5亿的现金红包，单个最大红包为4999元，另外还有超过30亿的卡券红包。首轮春节“摇红包”活动将于2月12日晚上正式开启，当晚将派送2500 万个现金红包。

2019年2月10日，微信官方发布2019年春节数据报告，除夕到初五，8.23亿人次收发微信红包。^[7]

2021年12月，据微信红包封面发布，品牌官方区正式推出红包封面组件2.0，围绕节日氛围，社交传播和导流沉淀三大方面进行全面升级。跨年期间，搜一搜红包封面2.0有17家品牌参与首发内测。微信红包

微信红包封面组件2.0首次支持背景图自定义，品牌主可将红包封面图按照规定比例进行裁剪作为背景图。除背景图外，红包封面组件2.0新增活动开始前5分钟倒计时，倒计时结束后自动刷新成可领取状态。^[8]

2022年7月29日，微信新版红包封面全面开放定制。在电脑端登录微信红包封面开放平台，依次点击“我的红包封面”-“定制红包封面”，并在封面类型选择“新版封面”，上传相应规格的封面图，封面挂件，气泡挂件。^[9]

2023年1月4日，微信广告官方宣布红包封面再升级，上线全新动态红包封面。^[3]

设计之初，微信红包团队曾经想到的是“要红包”，即一个用户向其他用户讨要红包，这个逻辑更接近AA收款。但是要红包会让被索要者产生抗拒感，而抢红包则相对更符合人的心理活动。所以，最终上线的红包就从“要”转成了“抢”。

微信红包

在如何分配红包时，最早团队也考虑过给用户一个吉利的数字，比如末尾为8。但是这势必造成另一些用户得到并不喜欢的数字组合。于是，就决定采用生成随机数字的方式，而这对技术团队来说并不陌生。

其实，在微信早期产品中就曾出现过两个互动小游戏，隐藏在了表情功能里。一个是石头剪子布，另一个是摇骰子。这两个游戏原本用于朋友之间通过随机事件做出决策，比如谁赢谁付款。

这种随机算法就被运用到了微信红包中，于是用户就看到了各种随机生成的红包“收益”，甚至由于份数被设定得足够多，也会产生0.01元的情况。

正是由于这样的技术积累，才使得微信红包能够在短期内迅速上线。不过，在技术的支持下，产品自身的用户体验同样重要。

将一切做到最简单，这是微信支付与支付宝最大的差别。微信支付只是在微信中的一个功能，而支付宝钱包的功能则十分繁多。这种功能差异与产品定位有关，微信首先还是一个社交产品，用户的需求只是简单的收支和其延伸功能。

过年送“红包”又出新花样。自2014年1月26日悄悄上线后，微信“抢红包”迅速流行开来，其火爆程度，不亚于此前的“打飞机”小游戏。而收到红包后想要提现，就必须绑定银行卡，这样一来，绑定微信支付的用户数量大增。

微信派发红包的形式共有两种，一种是上文提到的普通等额红包，一对一或者一对多发送；另一种更有新意，被称作“拼手气群红包”，用户设定好总金额以及红包个数之后，可以生成不同金额的红包。

在“微信红包”这个功能的设计上，同样遵循了简单的原则。

微信红包应用界面从用户的操作过程来看，发送方通过“新年红包”公众号，选择发送红包的数量和金额，以及祝福的话语，通过“微信支付”进行支付，就可以发送给好友；接收方则在打开后获得相应收益，只需要将储蓄卡与微信关联，就可以在一个工作日后提现。

为了达到这种简单的操作，产品本身是经历过调整的。2014年1月27日，用户在抢红包之前，要先写上祝福，然后才可以抢。在这之后，已经改为先抢红包再发送祝福的过程。

此外，用户通过微信红包得到的收益，没有设置更多的出路，而是让用户直接提现。虽然短期来看，损失了让用户可以接触其他业务的机会，但是作为产品早期教育用户使用习惯来看，这样的设计减少了用户的使用负担。

反观现实，不少企业无论创新的意愿还是能力，都很不足。整体而言，我国企业研发投入占销售收入比重不足1%，大中型企业建立研发中心的仅有27.6%。在打造中国经济升级版的今天，这样的创新生态，让人忧从中来。

新一轮科技革命箭在弦上，“机会稍纵即逝，抓住了就是机遇，抓不住就是挑战”。企业是创新主体，但创新的政策环境，主要还靠政府部门来营造。对于一些地方来说，推动经济转型升级，不能再重招商而轻孵化、重投资拉动而轻创新驱动。只有从金融、税收、人才等多方面鼓励创新、助力创新，才能真正让中国制造走向中国创造。这是中国企业期盼的最大“红包”。

微信红包玩法是微信群里的一个人设定红包总金额并设置红包数量，其他人抢红包，抢到的红包中金额随机，多的可能超过红包总额的80%，少的只有一两分钱。这个游戏的好玩之处在于红包总金额不限，哪怕10元，也可以给20个人甚至100个人发红包；至于抢红包的人图的也并非红包多少，几分钱也是一个新年彩头。

首先要保证自己的微信已经开通了微信支付，绑定银行卡。在这建议iPhone 和Android用户都将微信升级到最新的5.2版本，该版本中对提供了刚好的微信支付服务。还要指出的是用微信发红包只能使用储蓄卡。

第一步：找到“新年红包”

在微信“通讯录”的按左上角的“添加”键，进入界面后选择“查找公众号”，在搜索栏里输入“新年红包”。在搜索结果中选择那个马年红包图案并经过微信认证的公众号，然后关注它。

新年红包界面

第二步：选择红包类型

点击“新年红包”进入发红包界面。此时有两个选择，“拼手气群红包”和“普通红包”。

普通红包，就是输入一定的金额后，发给指定的人。拼手气群红包需要输入发红包的个数和总金额，在分享给微信群后，每个红包金额随机生成。

目前最受欢迎的是拼手气群红包，有小伙伴发50元包了两个拼手气红包，结果有人抢到0.11元，另一人独得49.89元——这就叫拼手气。

界面截图

第三步：填写红包信息

无论是拼手气群红包还是普通红包，需要填写的信息基本一致。需要注意：一是拼手气群红包的每个红包金额在0.01~200元之间随机产生，最大不超过200元（嫌200元的红包太小，可以多发几次哦）；二是普通红包可以发送给不同好友，每人只能领取一次，而且好友之间不会看到对方信息。

界面截图

第四步：塞钱进红包

填完红包信息你就可以点击界面上的“塞钱进红包”了。发红包功能不支持信用卡，所以还是再绑定一张储蓄卡吧。放心，微信支付可以绑定多张银行卡。在微信“我”的功能界面点击“我的银行卡”，然后添加银行卡。绑定几张余额差不多的卡就好了，动不动好几百万元的卡就不要暴露了。发红包也是有限额的，微信小伙伴透露单人单日所有卡加起来最高总额8000元。

界面截图

第五步：开始发红包

塞完钱就可以开始发红包了，点击界面右上角按钮，选择发送红包给你想发送的人。

注意：红包只能在朋友群里发或者单发给每个人。

微信发红包整个过程需要：“关注新年红包账号→选择红包类型→通过微信支付装红包→发红包”这几个步骤。

微信红包界面截图据相关统计，从农历除夕到正月初一，参与抢“微信红包”的用户超过500万，平均每分钟有9000多个红包被领取，每个红包几元钱甚至几分钱不等，着实引领了一把过年新时尚，也催生出千百万计的移动支付新客户。

我国互联网金融新产品增长迅猛，P2P信贷、网络小额贷款、第三方支付，金融机构线上平台等，已快速成为具有较大规模和影响力的业态。互联网金融给经济社会发展和人们工作生活带来诸多利好。比如，该融资模式使资金供需双方能够直接交易，简化其他金融服务模式必需的中间环节，大幅减少交易成本；作为新型金融服务模式，让中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题变得容易解决；可以同时进行双方或多方的各种金融产品交易，供需方均有公平的机会，效率非常高；正在成为解决中小微企业融资问题的有效方式，并让普通老百姓通过互联网就可以进行各种金融交易，便捷交易带来的巨大效益更有社会普惠意义。

2016年春节

2016年2月13日，微信公布了猴年春节期间（除夕到初五）的红包整体数据，微信红包春节总收发次数达321亿次。总计有5.16亿人通过红包与亲朋好友分享节日欢乐。相较于羊年春节6天收发32.7亿次，增长了近10倍。^[10]

2017年春节

2017年1月27日除夕夜，从零点到24点，微信用户共收发红包142亿个，红包收发比猴年增长75.7%，24：00祝福达到峰值，收发达到每秒76万个。

抢红包界面截图收红包的方法其实非常简单。在接到发送红包的人的消息后，点击就可以领取了。虽然群红包会引起大家哄抢，不过红包金额随机出现的概率还是给这种方式带来了不少乐趣。

提现界面截图抢到红包后，可以在“新年红包”里查看自己的“收获”。随后你可以将红包中的钱提现到自己绑定的银行卡上，一天后钱可以到账。

红包拆开后是没有使用时间限制的，红包里的钱只要你不提现、不使用就会一直在那里，不存在过期作废的危险，随时想使用或提现都可以。微信团队会推出无需绑卡也能提现的功能，另外也会推出让用户把红包里的钱用来充话费或直接消费的功能。

“抢红包”并不是为了娱乐而娱乐的方式，背后的潜台词就是争夺“移动支付”的市场。规则也不难看出，“抢红包”要与自己的银行卡绑定，开通微信支付才能顺利体现。如果用户不绑定银行卡，抢到手的“红包”也不会自动退还到发放者手中，而只会停留在“新年红包”中。

微信红包对于微信账号绑定个人银行账户的安全问题，腾讯方面的解释是增加了很多安全防护措施。比如手机丢了之后的封号操作，类似于银行的“挂失”；同时，还有绑定手机号的单独安全锁功能；还有，就是微信支付有独立密码；最后就是建立担保赔付机制。

从安全角度看，上述措施的确采取了保障手段。但可能存在的隐患是，移动互联网行业当中的安全问题始终无法根除，互联网本身就是一个可能含有漏洞的空间，“黑客”的出现其实就是各种漏洞被击破的表现。移动支付的安全问题实际上已经是“老生常谈”的话题了。绝大多数手机支付都需要依靠短信校验码，很容易被恶意软件截获。“抢红包”火爆一时，就会形成鱼龙混杂的局面。网上已经出现了“抢红包软件”的钓鱼欺诈网站，假借“抢红包”软件下载，植入木马或者钓鱼软件。“道高一尺，魔高一丈”，很难说现有的机制不会出现安全漏洞。

超过五成的用户没有将微信红包中的资金取出，因红包金额小而不提现的用户不在少数。据了解，群发红包多则100元，少则1元以下，抢到金额数较小又并不在意这些钱的用户，自然选择让其沉淀。还有部分用户只是将此当做新年活动，图个节日的热闹，不想再有后续行为。

还有部分用户并不知道微信红包是实打实的人民币，以为抢来的红包是类似Q币的虚拟货币。另外，绑定银行卡才能领红包，这让一些用户感到不安。银行卡能否解绑，是否会遇到钓鱼红包，这些移动支付具有的安全问题也让用户迟滞红包套现。

微信红包2013年除夕开始，至大年初一16时，参与抢微信红包的用户超过500万，总共抢红包7500万次以上。领取到的红包总计超过2000万个，平均每分钟领取的红包达到9412个红包活动最高峰是除夕夜，最高峰期间的1分钟有2.5万个红包被领取，平均每个红包在10元内。

摇红包活动

微信羊年春节“摇红包”

2015年春节期间，微信将联合各类商家推出春节”摇红包“活动，将送出金额超过5亿的现金红包，单个最大红包为4999元，另外还有超过30亿的卡卷。

扫红码抢红包

扫红码抢红包是由腾讯应用宝，借助微信平台优势发起和打造的一个100%中奖的扫红码，下载APP领取微信红包的活动。

2015年除夕当日中国微信红包收发总量达10.1亿次，春晚微信摇一摇总量达110亿次。微信红包成为年夜饭的主菜单。

2015年的大年三十，大家不再忙着发短信，不再忙着看春晚，都在忙着抢红包。

而春晚微信祝福在185个国家之间传递了约3万亿公里，春节联欢晚会摇一摇互动出现峰值8.1亿次每分钟。

2015年2月20日，除夕微信红包收发超10亿个。

2015-2016年跨年夜微信红包创新高

2016年1月2日，微信团队公布2015-2016年跨年夜的红包数据。仅元旦当天，微信红包收发总量达到23.1亿次，超过去年除夕2倍还多。2014年除夕夜微信红包收发总量为0.16亿个，2015年除夕期间微信红包收发总量突破10亿个，2016年元旦破20亿。微信团队统计，2016年微信红包的峰值出现在1月1日00：05，在这一分钟内有240万个红包被发出，620万个红包被拆开。

微信红包春节玩法大曝光

2016年1月26日20点、21点两个时段，用户打开【微信】-【摇一摇】，就有机会摇到现金红包。

微信官方此前已宣布，将把朋友圈除夕前后整整10天的所有广告收入，均变为免费红包派送给全国网民，金额至少达到9位数。已经太平洋产险、长安福特 、微票儿、腾讯理财通、好买财富、微众银行、东鹏特饮、益达、云南白药牙膏、流量宝、上海家化、美素佳儿、平安普惠、平安直通车险、猫眼电影、滴滴出行等数十家企业和品牌宣布加入春节微信红包阵营，携手给用户带来实打实的红包福利。

从2016年1月26日起，用户在全国十大城市的超过30万门店使用微信支付买单后，可在支付成功页面点击“抢红包”参与活动，红包金额随机，最高为666.66元。在包括北京首都国际机场、广州白云国际机场、长沙黄花国际机场、西安咸阳国际机场、西双版纳嘎洒国际机场、福州长乐国际机场等全国多家机场，打开手机蓝牙，都有机会摇到最高1888元的现金红包。另外，全国覆盖19个省的近千个长途客运站、港口、机场巴士已全面支持微信购票，购票后还能抢现金红包。

在境外的微信支付用户，2016年同样可以参与抢红包，在泰国、印尼、韩国、日本、新加坡、台湾、香港等地超过1000家门店，推出现金红包返现等优惠活动，让微信用户在境外也能享受到智慧便捷的支付体验和实惠。^[11]

微信拜年红包上线：可在红包中添加照片

2016年2月5日，微信拜年红包全新上线，新增了在红包中添加照片的功能，让祝福也能看得见。

使用拜年红包，主要包括以下三步：

1、升级微信到最新版本（微信版本6.3.13）；

2、点击微信对话框右下角的“+”，点击“红包”，选择“拜年红包”，弹出拜年红包页面；

3、系统将随机选定“1-10”元的吉利数（可切换），你可以点击页面上金色小相机，上传一张你的照片，并附上祝福语，随红包一起发给对方。

微信官方此前已宣布，将把朋友圈除夕前后整整10天的所有广告收入，均变为免费红包派送给网民，金额至少达到9位数。在除夕当晚，还将有更多的趣味互动方式陆续上线。^[12]

微信红包已发送49.8亿个 超千万人发红包照片

截止2016年2月7日晚8点半，微信红包总量达49.8亿个。微信方面表示，2016年除夕夜，微信红包总量达49.8亿个，已有4800万个红包被要出，1280万张红包照片出现在朋友圈。^[13]

2016年2月8日，腾讯公布猴年除夕红包整体数据，猴年除夕当日微信红包的参与人数达到4.2亿人，收发总量达80.8亿个。^[14]QQ红包、微信红包收发总量超122亿个，达2015年同期7.5倍。微信红包收发总量80.8亿个，QQ红包42亿个，双双创下历史新高。微信共有4.2亿人收发红包，QQ仅在“刷一刷”抢红包活动中就吸引到3.08亿人参与。^[15]

北京时间2016年5月20日上午，微信红包发布声明称，5月20日当天普通1对1红包单个最高金额调整为520元。^[16]

微信红包1 根据央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，用支付账户转账，无论转入还是转出，都只能在支付账户与自己的同名银行借记账户之间操作。

2 限制转账支付金额：拥有综合类支付账户的个人，支付账户的余额付款交易年累计不得超过20万元；拥有消费类支付账户的个人，所有支付账户的余额付款交易年累计不得超过10万元

3 支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这意味着此前第三方支付争抢的P2P网贷资金托管业务或被禁止

上周五，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（下简称意见稿），在刚刚过去的周末引发了轩然大波。有网友质疑，若对网络支付设置每日5000元额度的限制，连苹果手机都买不了。随后央行紧急作出解释，5000元限额仅针对第三方支付余额，超过5000元可以用银行卡快捷支付，不影响网友的正常网购。

不过，央行的解释并未对意见稿中对于支付账户开立、单笔支付、转账等方面的限制做出说明，引发了不少用户的担忧和猜测。截至昨日记者发稿，支付宝、财付通等第三方支付未对“意见稿”做公开表态，只表示还在研究文件。

意见稿一旦通过并实施，未来究竟会对用户的开户、网购、消费、转账带来哪些影响？华西都市报记者昨日就此采访了支付宝、财付通等相关第三方支付企业。

发红包需要开5个证明

微信红包(3)意见稿规定用户在开设网上账户时，需要用5种方式来验证身份。也就是说，未来用户如果要发微信红包，需要先向微信提交5个机构的证明来验证自己身份才可以。

根据意见稿的第十六条，支付机构给个人开户，如果是消费类账户，需要三个机构为用户做身份验证。如果是具备理财、转账功能的综合账户，则需要五个机构来验证。

而当前的支付宝、微信支付等主流的支付机构，都还达不到央行的规定，而且，这一规定对非银行类支付机构来说，几乎是一个不可能完成的任务。

据业内人士介绍，这里的身份认证指的不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明个人身份的机构。举个例子，用户上传身份证，支付机构可以通过公安网校验，来证明你是你；又比如，用户绑定银行卡，由于银行卡是实名制的，所以校验银行卡信息也可以证明你是你。而当前，像支付宝、微信支付等都是只用了这两种外部渠道来证明你是你。

但是，央行认为，这两种外部渠道并不足以证明用户身份，用户需要找到更多外部渠道来证明“你是你”方可开户。

换言之，今后用户开设支付账号，可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等一系列东西。打个比方，未来用户如果要给朋友发个微信红包，发之前先要向微信证明“你是你”：上传文凭、纳税证明、户口本、护照等资料，或者跑工商、居委会各种地方开证明。只有经过5种身份验证后，才可以发微信红包。这无疑将极大地影响用户使用微信红包的体验。

AA收款功能或成摆设

无论是支付宝钱包还是微信支付，都有一个AA收款功能，七八个人聚餐，一人买单发起AA收款，填上聚餐人数，系统就会自动算出每人支付费用发出收款信息，其他人凭此打款到买单人账上，这其实利用的就是第三方支付账户的转账功能。

但如果意见稿实施，今后大家聚餐可能还得回归中国人的传统，一人买单轮着请客。根据意见稿第十七条的规定，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

这也就是说，你的支付宝账户只能给自己的银行卡转账，不仅不能AA打款，想给老家的父母孝敬点生活费，可能也要去银行排队；老板给员工发工资或许也只能一家家银行去倒腾了。假如意见稿得以实施，城市用户可去营业厅柜台、ATM机、手机银行或者通过网银进行转账，但很多农村地区只支持邮局和农村信用合作社，有些地方小银行也没有网银，无法使用手机银行转账，若第三方支付转账被叫停，就只能去银行汇款了。而银行的跨行转账一般要收取一定手续费，这意味着通过支付宝、财付通等支付工具免费转账的午餐没了。 

“快捷支付”超200元 或需登录银行网银验证

虽然央行在8月1日发表的解释中表示，网购超过每日5000元的限额不要紧，还可以通过银行卡快捷支付来付款，这个没有限制。但意见稿规定，支付机构根据客户授权，向客户开户银行发送支付指令，扣划客户银行账户资金的，支付机构、客户和银行在事先或者首笔交易时，单笔金额200元以上，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。

对此规定，有网友提出疑问：如果交易超过200元，是不是输完网络支付账号的密码后，还要跳到银行的APP或需要银行短信验证才能支付成功呢？

央行对此的解释是，200元以上的支付，具体银行验还是支付机构验，必须是客户授权同意银行与支付机构按约定做的。如果他们约定由机构验，那么一旦发生资金欺诈或盗窃，银行必须承担资金安全责任，不允许推责给支付机构。

过去银行给支付机构的单日限额在2万至5万元不等，而快捷支付（即无需跳转网银）方式可以最大限度提升用户支付效率。业内人士认为，明确银行与支付机构的责任是好，但对于用户来说，银行对支付机构的快捷支付限额将缩水。

规范“类存款”业务 规避盗刷、欺诈乱象

观意见稿全文，核心在于规范第三方支付的“类存款”业务，提高账户的安全性。

中央财经大学金融法学院教授黄震认为，“盗刷、欺诈、套现等乱象频发，网络支付安全越来越受到监管部门重视。”他表示，意见稿是想让非银行支付机构回归当初发牌照时的初衷，服务于电商做小额、快捷的支付业务，不希望非银行支付机构的业务边界无限扩张。

“此次《意见稿》区分了支付机构与银行机构的差异，防止支付机构出现银行化、银联化，实质上积极巩固了银行体系在金融行业中坚不可摧的信用交易地位，鼓励支付机构可大力开展通道业务。利于维护金融行业稳定、长期健康发展。”华泰证券金融业分析师罗毅认为。

互联网咨询机构易观国际分析师马韬表示，意见稿对于账户管理做出的种种规定，实际上是强调第三方支付的“中介性”，淡化“吸存”“转账”功能，对百姓的支付体验影响不大。大部分人仍将第三方支付作为小额支付工具，如金额过高，可通过网银支付。

艾瑞咨询分析师李超表示，意见稿客观上有利于保障客户资金安全，因为支付账户所记录的资金余额相当于“预付款”，不受《存款保险条例》保护。近些年来，第三方支付账户沉淀资金被盗取、挪用的事件时有发生。意见稿中对于第三方支付的功能限制，一定程度上避免了风险积聚。

资金离开第三方账户 行业两极分化将加剧

目前我国取得第三方支付牌照的公司约270家，2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿，同比增长50%。

从意见稿来看，第三方支付机构的业务受到了较多限制。例如，支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户，这意味着第三方支付为大宗商品交易市场、P2P网贷、众筹平台进行资金托管的业务将受到极大约束，甚至被禁止。

此外，大额消费将不能走网络清算通道，需要回归银联，直接减少支付机构的资金沉淀；同时意见稿要求每个账户的开立需采用3-5种以上方式进行交叉验证，将使支付机构丧失大量潜在用户。

意见稿一旦实施，将对数万亿市场产生影响。业内人士预见，新规之下，大公司仍将延续多元化经营的路径，而小公司可能因竞争压力退出市场。零壹财经分析师赵飞表示，未来大公司将开展对多家小公司的收购，提升支付通道规模。^[17]

2015年2月28日，第三方研究机构中国电子商务研究中心发布报告称，微信支付在产品功能、开通流程上，多处违反央行2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》等规定。报告建议，从长远考虑，微信支付应单独申请支付牌照。^[18]

微信红包2016年1月12日，贵州省公安厅召开新闻发布会，贵州省警方破获全省首例微信“抢红包”新型网络赌博案件，打掉2个微信赌博团伙，涉案金额高达数千万元，共有来自贵州、浙江、云南、广东等地的100余名人员参赌。^[19]

2016年9月，广元市旺苍县公安局成功打掉一个以微信抢红包为伪装的开设赌场犯罪团伙。案件涉及宜宾、广元、成都、泸州、南充、上海等15个城市，涉案人员多达200余人，涉案资金高达100余万元，已有3人被采取强制措施。旺苍警方透露，这是全省破获的首例微信赌博案。