贷款消费

 是贷款消费以信用为基础，消费者与贷款的机构够成了借贷关系，按照约定按时还付利息；二是贷款消费主要用于购买大件消费品以及大额服务。

        第一，从消费者角度讲，主要是满足消费者的生活需要，提高消费者的生活质量；

        第二，从生产和消费的关系上讲，消费对生产有反作用，特别是经济进入了买放市场后，消费对经济的反作用更为突显;第三，从通过刺激消费拉动经济增长的宏观调控证词来讲，在发挥消费对生产的拉动作用中，贷款起到推动作用。

　　个人汽车贷款

　　基本规定：

　　1.贷款对象：年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人；

　　2.贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%；

　　3.贷款期限：所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过5年；所购车辆为商用车，贷款期限不超过3年；

　　4.贷款利率：按照建设银行的贷款利率规定执行；

　　5.担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括纯车辆抵押、车辆抵押+担保机构、车辆抵押+自然人担保和车辆抵押+履约保证保险；

　　6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定；

　　7.需要提供的申请材料：

　　（1）《个人贷款申请书》；

　　（2）个人有效身份证件。包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。借款人已婚的要提供配偶的身份证明；

　　（3）户籍证明或长期居住证明；

　　（4）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；

　　（5）由汽车经销商出具的购车意向证明；

　　（6）购车首期付款证明；

　　（7）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，需提供担保的有关材料；

　　（8）如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议、租赁协议等。

　　办理流程：

　　1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；

　　2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；

　　3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；

　　4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；

　　5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。（1）正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；（2）提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。

　　贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

　　       当前,银行竞争非常激烈,各自为了争到更多的市场份额,都会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利

　　率的调整。因此,资金需求者在贷款时,要做到“货比三家”,择低利率银行去贷款。

　　       例如,同样是贷款10万元,借款期限都是一年,一个执行基准利率,一个执行上浮20%的利率,如果选择了

　　后者,一年就会多掏1000多元利息。(怎么算的1000多元的利息？)

　　      对于资金需求者,需要用款的时间有长、有短。因此,为避免多掏利息,在银行贷款时,就应合理计划用

　　款期限长短。同样是贷款,选择贷款档次期限越长的利率就会越高。也就是说选择贷款期限档次越长,

　　即使是同一天还贷款也会利息不同。

              例如,现行短期贷款利率分为半年和一年两个档次,并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次利率,超

　　过半年不足一年的就要执行一年期档次利率。如果资金需求者贷款期限为7个月,虽然只超过半年期时

　　间点1个月,但按照现行贷款计息的规定,只能执行一年期贷款利率,这样无形中就增加了资金需求者的

　　贷款利息负担。

　　目前,银行部门在贷款的经营方式上,主要有信用、担保、抵押和质押等几种形式。与此对应,银行在执行贷款利率时,对贷款利率的上浮也会有所不同。同样是申请期限一样长,数额又相同的贷款,如果选择错了贷款形式,可能就会承担更多的贷款利息支出,让自己白白多掏钱。

　　因此,资金需求者在向银行贷款时,关注和弄清不同贷款方式下的利率价差非常重要。比如,现在银行执行利率最低的贷款有票据贴现和质押贷款,如果自己条件允许,那通过这两种形式进行贷款,肯定再合适不过了。

　　        现在,很多资金需求者在银行贷款签订协议时显得非常的随意。其实这种潇洒行为说明了他们缺乏良好

　　的融资理财意识,往往就会在贷款时多掏利息,造成人为的“高息”。因为现在有些银行的贷款形式会让资金需求者在无形中多掏利息。例如,留置存款余额贷款和预扣利息贷款。

　　     所谓留置存款余额贷款即资金需求者向银行取得贷款时,银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该银行账户,以制约资金需求者在贷款本息到期时能如期偿还。但就资金需求者来讲,贷款本金被打了折扣就等于多支付了利息。

         所谓预扣利息贷款即有些银行为确保贷款利息能够按时归还,在贷款发放时从贷款人所贷款的本金中预扣掉全部贷款利息。由于这种方式会让资金需求者可用的贷款资金减少,客观上加大了资金需求者的融资成本。

　　骗子的招数很简单，简单归纳下来有几点

　　（1）贷款要求的条件特别低，不需抵押也没什么其他要求。可以说只要你想贷就可以给你。

　　（2）不敢公开自己公司名字，不能提供公司营业执照或者公司没有投资经营范围，不能提供正规的合同文本和发票，甚至连固定电话也不给你，你知道的只是对方一个手机，连对方的面都见不到。

　　（3）贷款到你帐上之前，要收你所谓的路费、利息、手续费、律师费等等，反正就是要钱，骗到手后就不会再理你了。

　　1）普通贷款限额和备用贷款承诺。普通贷款限额是一种以非正式协议约束的贷款形式。企业基于资金需求具有季节性和规律性的特点,与银行订立非正式协议，约定一个由银行在指定期限内向企业提供贷款的最高限额，在此期限和贷款额度内，企业可随时获得银行贷款。企业申请贷款额度时必须向银行说明近期财务状况，银行则根据企业信用状况和自身营运要求决定是否授信和执行协议。备用贷款承诺是以比较正式和具有法律效力的协议约定的贷款形式。企业与银行签订正式的贷款协议，银行承诺在指定期限和限额内向企业提供贷款并要求企业向银行支付承诺费。

　　2）营运资本贷款和项目贷款。营运资本贷款是基于企业产品生产周期长、原材料储备多、资金回流慢等特点,以产品销售进度确定贷款期限和额度的贷款形式。项目贷款是以风险大、成本高的大型建设项目为对象的贷款,其特点是金额大、风险高、利率高,以项目的合理性和可行性作为决定贷款与否的依据,贷款债务的追索针对项目，而不是针对公司和企业。对于特大型的项目，通常由多家银行组合,以银行辛迪加或银团形式提供贷款，以分散风险。

　　3）票据贴现。票据贴现与一般贷款比较，其特点表现在：

　　①授信对象。票据贴现是以票据为对象而不是以借款人为对象；②贷款额度。贴现贷款的额度只与票据面额、贴现率和票据剩余期限有关,而不受借款用途、借款人财务状况等因素影响；③资金回流方式和期限。票据贴现可通过对票据办理转贴现和再贴现提前收回资金；④风险和收益。票据贴现具有比较可靠的清偿保证机制和风险分散机制,但收益低于一般贷款。

　　4）信贷账户和透支账户。信贷账户是银行主要用于安排分期还款贷款的一种方便形式。透支账户则是为在银行开有往来账户的客户提供贷款的方便形式。

　　一般贷款申请，需要的材料如下：

　　借款人有效身份证件的原件和复印件；

　　当地常住户口或有效居留身份的证明材料

　　借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。

　　借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意

　　质押、抵押的书面文件。

       借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。

　　保证人的资信证明材料。

　　社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告

　　银行规定的其他文件和资料。