开鑫贷

开鑫贷网站是由开鑫贷融资服务江苏有限公司（简称“开鑫贷公司”）建设的国有准公益性社会金融服务平台，以“开发性金融引领民间借贷阳光化、规范化”为宗旨，为社会富余资金和具有融资需求的实体经济单位提供信用评级、交易撮合、信息登记、资金结算等居间中介服务，拓宽小微企业融资渠道，降低融资成本，合理有效增加居民财产性收入。

开鑫贷公司由国家开发银行全资子公司——国开金融有限责任公司（简称“国开金融”）和 江苏省内国有大型企业共同投资设立。国开金融致力于运用并引导社会资金推进国家经济结 构战略性调整及中国经济社会的发展。目前，国开金融投资并管理着包括中非发展基金、中国-比利时基金、中国-东盟基金等具有重大战略意义的涉外基金以及弘毅、渤海产业基金、 绵阳产业基金等国内优秀私募股权基金。

开鑫贷以“开发性金融引领民间借贷 规范化”为宗旨，坚持开行孵化、政府引导、市场运作、IT支撑、准公益性原则，以优质的 合作机构为依托，采用线上与线下相结合的模式，将国开金融的品牌优势、江苏省金融办的监管优势、金农公司的技术支撑优势与合作机构的风险管理优势有机结合，为中小微企业及 “三农”客户提供金融服务，引导社会资金流向实体经济。

（一）“银行+国资”双重背景

开鑫贷由国家开发银行总行、江苏省分行，江苏省金融办等合力创办^[4]，股东包括国开行旗下国开金融以及无锡金投、国信信托、江苏省再担保等江苏省内大型金融企业^[5]。开鑫贷平台通过政府的前置审批、国有资本的进入以及优质合作机构的合作，具备极强的品牌公信力和金融行业经验与资源。

（二）央行认可“合法合规”

成立至今，开鑫贷运营规范、业绩突出，被誉为行业标杆。人民银行南京分行组织金融稳定处等六个处室，从法律合规、金融稳定、风险管理等方面，对开鑫贷进行为期一个月的全面评估，给予“合法合规”评价。^[6]

（三）行业权威组织成员

开鑫贷是中国互联网金融协会理事单位^[7]、中国支付清算协会互联网金融专业委员会发起成员单位、江苏省互联网金融协会副会长单位、首都金融服务商会互联网金融专业委员会副主任单位^[8]、江苏省金融企业联合会首批会员单位^[9]。

（四）支付清算合规高效

从2012年开始，开鑫贷平台就与江苏银行、中国银行等正规金融机构密切合作，在业内率先建立了依托银行业金融机构进行资金监管、支付清算的方案和系统。该项探索符合人民银行近期发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》^[10]中的相关要求，保障了用户资金结算安全；同时，也缩短了资金到帐时间，节约了支付结算费用。

（五）稳健经营零逾期

截至2016年6月底，开鑫贷累计成交额超过200亿元，为用户赚取收益超过9亿元；成立至今，所有投资人均按时收回投资本息。^[11]

（六）社会各界高度评价

开鑫贷在互联网金融领域的实践得到国务院、国开行总行、江苏省委省政府领导的高度评价。江苏省委省政府多次在专项文件中表态，要支持开鑫贷做强做大，成为“全国行业领军企业”^[12]。新华社、中央电视台、经济日报、金融时报等主流媒体多次给予正面报道^[13]。

作为江苏省互联网金融领域的领军企业，开鑫贷的发展壮大受到江苏省委省政府的重点支持。省委省政府多次在专项文件中，重点支持开鑫贷发展成为“全国行业领军企业”。

2016年3月，江苏省政府《关于加快推进“互联网+”行动的实施意见》(苏政发〔2016〕46号)：支持“开鑫贷”等网络借贷平台加快发展，成为全国行业领军企业。

2015年11月，江苏省政府《关于促进互联网金融健康发展的意见》（苏政发〔2015〕142号）^[14]：支持开鑫贷等网络借贷平台加快发展，成为全国行业领军企业。

2015年8月，江苏省政府《2015年度十大主要任务百项重点工作上半年实施情况通报的通知》(苏政办发〔2015〕71号)：推动开鑫贷公司完成增资扩股，打造互联网金融标杆企业。

2015年4月，江苏省政府《关于加快发展生产性服务业促进产业结构调整升级的实施意见》（苏政发〔2015〕41号）：支持“开鑫贷”P2P网上借贷平台发展。

2015年4月，江苏省政府《省政府关于加快互联网平台经济发展的指导意见》（苏政发〔2015〕40号）：支持开鑫贷等互联网金融企业加快发展。

2014年7月，江苏省政府《关于加快推进金融改革创新的意见》（苏发〔2014〕17号）：推动重点互联网金融企业扩大业务规模，支持“开鑫贷”公司稳健发展，进一步发挥P2P小额借贷平台服务“三农”和小微企业作用，争取2015年累计成交额突破100亿元。

2014年4月，江苏省金融办《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法（暂行）》（苏金融办发〔2013〕30号），开鑫贷成为政府直接监管的网贷平台。^[15]

开鑫贷通过与小贷公司、担保公司、银行、保险、供应链核心企业等机构跨界合作，持续创新，目前拥有八大类产品：商票贷、鑫财富、苏鑫贷、开鑫保、保鑫汇、银鑫汇、惠农贷、鑫钱包。

商票贷

商票贷是开鑫贷与大型知名企业合作推出的商业承兑汇票质押类投融资产品，借款项目承兑人以实力较强的大型国有企业、境内上市公司为主。此外，还根据承兑人具体情况追加第三方或实际控制人连带责任担保，担保方一般选取上市公司母公司或债券市场评级AA以上公司。^[16]

鑫财富

鑫财富是开鑫贷与金融机构及金融服务机构合作推出的资产交易类投融资产品，资产持有人通过开鑫贷公司居间撮合，将资产或其收益权转让给投资人，投资人获取约定的投资收益。

开鑫保

开鑫保是开鑫贷与大型融资性担保公司、大型国有企业合作推出的第三方担保类投融资产品，借款项目由上述第三方担保机构提供全额本息担保。目前，开鑫保业务合作机构已涵盖江苏、北京、海南等省多家担保公司和大型国企。^[17]

保鑫汇

保鑫汇是开鑫贷与保险公司合作推出的保单质押类投融资产品，借款项目以预定收益型保险单作为质押担保，保险公司负责确保保单的真实性，并冻结保单，借款到期时，保险公司将满期给付金优先用于归还借款本息。“保鑫汇”填补了国内“保单质押理财”市场的空白，拥有与银行存单、银行承兑汇票类似的安全性。^[18]

银鑫汇

保鑫汇是开鑫贷与银行合作推出的银行承兑汇票质押类投融资产品，借款项目以银行承兑汇票作为质押担保，合作商业银行负责对票据进行核验、保管，借款到期后由合作银行按约划转票据托收资金用于偿还投资者。^[19]

鑫钱包

鑫钱包是开鑫贷打造的余额增值服务。投资者把钱转入鑫钱包，即购买了由合作银行及基金公司提供的货币基金，享受相应收益。鑫钱包内的资金取用灵活，转入转出零手续费。鑫钱包余额还能在手机客户端和PC端支付开鑫贷投资项目款项。

“开鑫贷”作为社会金融服务平台，紧紧围绕“以开发性金融引领民间融资规范化”这一主题，为中小微企业及“三农”客户提供金融服务，有效增加居民的财产性收入。开鑫贷采用独特的风险管理模式，将“线上”与“线下”相结合。“线上”是指借出人和借入人通过开鑫贷网站发布资金供求信息，开鑫贷网站根据资金供求信息，提供撮合配对、签订合同和资金划付等服务。“线下”是指通过江苏省内优质小额贷款公司提供贷前调查、贷后跟踪、贷款担保等服务，降低由于信息不对称等原因造成的信用风险，且每笔借款由小额贷款公司提供担保，有效控制违约风险。

主要具有以下七个特色：

开鑫贷平台通过政府的前置审批、国有资本的进入以及优质合作机构的合作，具备相比其他平台较强的公信力。

开鑫贷平台目前规定最高单笔借款额为300万，积极鼓励并引导民间富余资金流向“三农”和小微企业，发挥支农支小作用。

开鑫贷平台规定借款挂牌利率不得超过11%，确保借款人综合融资成本不高于15%，远低于行业平均利率。

开鑫贷平台一方面只收取少量管理费以维持平台运营，另一方面限定出借人利率收益空间为8%~11%。其中“惠农贷”产品农户综合融资成本不超8%，平台免收服务费。

开鑫贷平台建立了多层次的风险防范措施，设置了高标准的担保机构准入门槛，实施严格的担保总额控制，并对担保机构进行严密的风险监控；同时根据不同担保机构风险水平，针对性引入担保机构主发起人承担连带责任担保，并构建随时可垫付的风险准备金机制。

开鑫贷平台在国内网络借贷平台中第一家借助商业银行实现了交易资金的直接在线结算，有效防范平台自身道德风险。目前，由江苏银行和中国银行为开鑫贷平台提供资金结算服务。

开鑫贷平台仅承担中介作用，不涉及任何募资、承诺还本付息等担保行为，不搞资金池。平台上借入人和借出人直接签约，并限定单一借款项目借出人数不超过20人。

“开鑫贷”作为社会金融服务平台，紧紧围绕“以开发性金融引领民间融资规范化”这一主题，为中小微企业及“三农”客户提供金融服务，有效增加居民的财产性收入。具有以下四个特色：

（一）独特的风险管理模式。开鑫贷采用“线上”与“线下”相结合的业务模式。“线上”是指借出人和借入人通过开鑫贷网站发布资金供求信息，开鑫贷网站根据资金供求信息，提供撮合配对、签订合同和资金划付等服务。“线下”是指通过江苏省内优质小额贷款公司提供贷前调查、贷后跟踪、贷款担保等服务，降低由于信息不对称等原因造成的信用风险，且每笔借款由小额贷款公司提供担保，有效控制违约风险。

（二）服务三农及中小微企业。开鑫贷积极促进社会闲散资金与中小微企业及“三农”客户有序、安全对接，满足社会对资金的多元化需求的同时，促进中小微企业和“三农”的发展。

（三）合理的利率水平。开鑫贷网站严格控制利率水平，系统设定利率范围8—11%，合理规范民间资金借贷行为，杜绝高利贷现象。

（四）安全的在线资金结算与完备的电子合同订立。开鑫贷与江苏银行深入合作，创新采用网银技术，直接通过银行系统进行在线资金结算，确保资金结算的安全可靠，同时完成电子合同的订立。

开鑫贷坚持全面风险管理，借鉴国家开发银行“以批发性方式解决零售问题”的理念，通过对合作机构进行统贷授信，通过市场化手段，由第三方机构增信，将风险层层缓释分担，保证了成立三年多来，所有投资人均按时收回投资本息。^[20]

在与小贷公司合作的“苏鑫贷”产品上，开鑫贷平台建立了小额贷款公司准入审批、小贷公司担保总额控制、小贷公司全额本息担保、小贷公司主发起人连带责任担保及江苏金创再担保公司连带责任担保五层风险防控体系，建立了基于江苏小贷实时运行数据的大数据风控模型，通过非现场监测、现场检查以及压力测试，实时掌握合作小额贷款公司各项风险指标和贷款投向。^[21]

为缓解供应链上下游的小微企业资金短缺问题，开鑫贷设计了“商票贷”产品。借鉴了国开行信贷管理体系，充分发挥供应链核心企业的信用价值，由其为上游中小微企业开具电子商业承兑汇票，小微企业可用所持有的商票到开鑫贷平台质押融资^[1]。这一产品采用五重风控模式，包括供应链核心企业（也就是商票贷承兑企业）严格准入机制、承兑企业授信总额控制、电子商票足额质押、经中国人民银行电子商业汇票系统（ECDS）进行票据接收保管和质押背书、追加第三方或实际控制人提供连带责任担保等^[2]。目前“商票贷”承兑企业大多数是债券市场评级AA以上公司。^[3]

为满足保单持有人的资金周转需求，我们设计了“保鑫汇”产品^[18]。如持有开鑫贷合作保险公司开具的，且经保监会审批可用于质押的保单，在保单到期前均可以保单质押的方式在开鑫贷平台发起借款。此类产品采用合作保险公司核实保单真实性、合作保险公司办理质押、到期保险金优先清偿借款本息三重风控方式，有效保障了投资者资金安全。

在日常运营方面，开鑫贷通过内外网完全隔离、高等级访问控制、入侵防范、行为监控、高标准数据加密等一系列安全保障措施，确保用户信息与交易信息的数据安全。公司是国内第一批通过公安部门信息系统安全等级三级保护认证，并取得增值电信业务经营许可证（ICP证）的网络借贷平台。^[22]

2011-12-20：国开行总行把江苏确定为规范民间借贷试点地区，启动民间借贷的调研及开鑫贷试点工作

2012-12-28：开鑫贷网站正式上线运营，引入首批30余家江苏省监管评级A级以上的小额贷款公司作为合作担保机构

2013-03-20：合作银行-江苏银行正式对外宣布将其提供清算服务的开鑫贷业务推向市场

2013-04-01：公益支农品牌-开鑫惠农贷上线

2013-04-24：江苏省金融办出台《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法（暂行）》

2013-07-17：开鑫贷累计支持近千家小微企业10多亿融资

2013-12-06：与中国银行合作开通投资结算通道

2014-04-29：大型国有担保公司——江苏国信担保登陆开鑫贷

2014-05-09：开鑫贷网站改版升级，新平台以“新标识、新格局、新服务”全面诠释了国有准公益的品牌形象

2014-05-10：“债权转让”服务推出

2014年-10：引入再担保机制，进一步增强平台风险保障能力。^[23]

2014-12：开鑫贷直销银行上线，支付渠道扩展到工行、农行、建行、交行等十几家主流大型商业银行；^[24]荣膺江苏省互联网金融协会副会长单位。^[25]

2015-06：资产交易类投融资产品“鑫财富”上线

2015-07：国开金融、无锡金投、江苏信托等股东向开鑫贷注资2亿元：股东覆盖银行、信托、担保、小贷等领域。^[26]

2015-10：获“2015年江苏省金融创新奖”^[27]，受省财政厅通报表彰及财政奖励；累计获得行业大奖20多项。

2015-11：江苏省政府《关于促进互联网金融健康发展的意见》明确支持开鑫贷加快发展，成为全国行业领军企业。^[28]

2016-02：荣获无锡市政府颁发的“2015年度金融改革与创新奖”。

2016-03：开鑫贷及其发起单位国家开发银行当选中国互联网金融协会理事及常务理事单位。^[7]

（一）开鑫贷平台依托股东单位江苏金农股份有限公司多年服务江苏省内小额贷款公司所形成的“大数据”优势和风险管控能力，推出的服务“三农”和小微企业的——苏鑫贷。由江苏省内优质小额贷款公司提供贷前审查、贷款担保以及贷后管理。2013年4月，江苏省金融办专门出台《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法》进行业务指导。

（二）开鑫贷平台为支持“三农”发展、解决农户融资难题，在“苏鑫贷”的创新基础上，专门推出公益性金融服务的——惠农贷。惠农贷以公益运作为原则，呼吁和鼓励社会资金参与到支农助农的行列中，力求帮助广大农户以相对较低的成本获取资金，从而改善农户的生产、生活，最终达到帮助农户致富的目的。惠农贷确保农户最终融资成本不超过8%（年化利率），并由优质合作担保机构提供担保。惠农贷以公益惠农为目的，平台不收任何服务费。

（三）开鑫贷平台依托江苏省内国有大型融资性担保公司强大的综合金融服务能力与资本实力，国有品牌强强联手，共同推出服务中小微企业等实体经济的——开鑫保^[17]。由江苏省内国有大型融资性担保公司提供贷前审查、贷款担保以及贷后管理的服务，为平台借出人的投资资金保驾护航。目前，苏鑫保已成功引进江苏省国信信用担保有限公司（江苏省内最大的国有担保公司之一）为平台借款项目提供担保，开鑫贷还将不断拓展合作担保机构，为平台与广大投资者引进更多优质担保公司。

2016年03月25日，由中国人民银行牵头会同银监会、证监会、保监会等有关部门组建的中国互联网金融协会在上海正式挂牌，四百多家会员单位参加了协会第一次会员代表大会。开鑫贷入选互联网金融平台成为协会理事单位。^[22]

2016年6月21日，互金平台移动端影响力报告暨2015网贷蓝皮书出版发布会，发布了《互金平台移动端影响力榜单TOP50》，开鑫贷排名第50位。^[27]

南京：南京软件大道50号 中兴通讯南京研发中心4号楼5层^[29]

无锡：无锡市滨湖区金融一街10号无锡金融中心901室^[29]