阳光民间借贷

阳光民间借贷深切关注我国民间借贷的阳光化和规范化发展，关注广大个人以及小微企业的投融资需求，关注我国经济发展和金融生活中的弱势群体、函待解决的问题、以及由之衍生的商业机遇。

阳光民间借贷logo阳光民间借贷紧密跟踪国内、国际的互联网和金融市场发展趋势，深入研究互联网技术创新和金融服务创新，并以前瞻的理念、战略、创新、商业模式实践于民间借贷这一广阔的民间金融领域。

我们致力于成为

- 民间借贷的阳光化、规范化、和专业化的中介平台

- 个人、小微企业的投融资平台

- 关注小微金融、服务金融弱势群体的互联网和金融服务创新企业

同时，阳光民间借贷还关注环保、公益、以及社会公平。并坚信企业的社会责任。

为民间的借款人和借出人（又称为投资人、理财人）提供基于互联网的民间借贷交易中介服务：

1. 为需要资金的借款人提供融资平台的；

2. 为拥有闲余资金的借出人提供投资、理财、和贷款的平台。

作为平台，我们原则是：“透明、规范、公平、高效、可信赖、合法”。通过对计算机、互联网、社交、以及金融服务技术的持续创新，阳光民间借贷作为民间金融中介平台，努力提供阳光化、规范化的民间借贷服务。

通过阳光化、规范化的平台促进我国民间金融的持续和健康发展，为民间借贷利率的市场化、合理化发展提供支撑（如利率的市场化确定）；通过对交易方、以及交易本身信息的搜集、评估、发布、搜索、匹配，提升民间借贷信息的完整新、质量、可信度、以及透明度，减少交易过程中借款人和借出人的信息不对称性、甚至于欺诈和违法行为

通过对交易过程的见证、协助、和管理；以及通过提供标准化的交易流程、合同协议等，提升民间借贷交易过程的规范化程度，减少民间借贷相关纠纷、甚至于恶意违约或欺诈和违法行为。

民间借贷法律条款

依据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷属于民间借贷，作为一种民事法律行为，在行为人具有完全民事行为能力（年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实且不违反法律、行政法规禁止性规定的情况下， 民间借贷受法律保护。

《中华人民共和国民法通则》第九十条: 合法的借贷关系受法律的保护。这一规定确定了只要出借人与借款人在实施订立、变更和终止借贷行为时，在形式和内容上符合法律规定，国家就对债权人的合法权益予以法律保护。

《合同法》 和 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 进一步从法律上肯定了民间借贷行为的合法性。同时，民间借贷可以采用第三方对借款提供担保的方式，保障出借人收回借款本金、利息的权利。

民间借贷法律解释

民间借贷不仅是一种经济现象，同时又是一种法律现象，具有以下几个主要法律特征：

1. 民间借贷是一种民事法律行为，是受法律保护的债权和债务关系。民间借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。

2. 民间借贷是出借人和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，都是允许的，受到法律（包括《合同法》）的保护。

3. 民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立。

4. 民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护。

5. 民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定。事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人可以要求借款人在还本时支付利息。

6. 民间借贷利率不超过银行同类贷款利率四倍（包含利率本数）的部分受到法律保护。超出部分不受法律保护。

民间借贷交易各方的信息和信用的搜集、评估、以及对相关交易方的发布

民间借贷交易本身信息的发布、搜索、匹配、和发布

民间资本的借入和借出

民间借贷交易过程中的中介服务，包括交易见证、协助转款等

民间借贷交易的贷后管理，包括还款以及逾期和违约管理等

提供用户社区，供用户就民间借贷及更广泛的金融话题进行的互动交互、信息发布等活动

如下表所示，我们将借款人的信用分为从HR（高危）到A（优异）的7个信用等级。

信用

包括信用分数和信用等级。信用分数同时对应了相应的信用等级。每一个用户都有自身的信用分数以及相应的信用等级。

信用分数

信用分数的通常范围是从0到100，即从起始、缺乏信用信息到非常优异的信用。借款人由于多次逾期、违约等不良的信用行为，以及其他反映个人信用度的不良行为（如欺诈等），可能会获得负的信用分数。

信用分数主要来自于我们对用户四个方面的评估：

1）个人信息；

2）个人财务信息；

3）个人信用历史、信用行为记录；

4）个人其他相关行为记录（如有否犯罪记录）。

提升信用分数及等级

影响信用分数及等级的因素包括：

1）信息的质量，即信息的完整、细致、准确程度；信息是否已经验证；

2）不同的信息、不同的验证手段有不同的重要程度（即信用分值）；

3）不同的信息之间有相互影响，并不是简单叠加的关系。

总体来说，更多、更完整、更准确、更细致的信息，即更高质量的信息可以获得更高的信用分值；更多的成功验证，可以对被验证的信息带来更大的分值；更多、更好的个人信用历史，如良好的借款、还款历史可以带来更多的信用分值

逾期

到期的还款还没有被完全偿付。逾期会对借款人产生逾期管理费以及逾期罚息。阳光民间借贷会积极组织进行逾期阶段的催收工作。

违约

逾期超过30天的为违约。违约反映了借贷进入另一个阶段，借贷偿还的可能性、及时性都进入了一个更低的状态。违约会对借款人产生违约管理费以及违约罚息。阳光民间借贷会积极组织进行违约阶段的催收工作，并会及时采取曝光黑名单以至法律手段应对恶意违约、保护借出人的合法利益。

违约并不等于完全损失。违约金额有一定的收回率。

违约率

反映了借贷的年化的违约比例，从根本上影响了借贷的风险和收益。更高的违约率对应了更高的本金和利息的损失。从另一个角度来看，违约率决定了合理的利率范围。年化的利率必须高于年化的违约率，才能至少保证本金的收回。

需要注意的是，预期的违约率只有指导意义，只有实际违约率才真正决定了风险和收益率；然而，来自于市场和历史经验数据和合理预测的预期违约率有很好的指导意义。因为预期违约率可以再投资发生前进行估计，而实际违约率无法在投资前得到，而且只有在投资发生过很长的一段时间后（通常至少6个月以上）才有参考价值。

借款利率范围

由阳光民间借贷研究、测算、决定、发布、并定期修正的动态范围。决定借款利率范围的因素包括，相关信用等级的历史（即实际）和预期的逾期率、违约率、违约的收回率；宏观经济的趋势，及其带来的市场、系统性风险的大小；市场上、以及平台上的资金和借款的供需关系、以及用户的需求

授信额度范围

即借款额度范围。阳光民间借贷依据个人信用等级及个人财务信息对借款人进行授信。

提升授信额度

授信额度由1）信用等级及2）个人偿还能力两方面决定。简单的说，更高的信用等级、更高的个人偿还能力、以及更高的个人财务信息验证程度，会带来更高的授信额度。

个人偿还能力主要由个人的收入、支出（包括日常花销及贷款月供），以及个人的资产、负债情况综合决定。

值得提示的是，我们的信用和授信模型对信息的可验证性更为看重。更高的个人财务信息验证程度比虚报但无法验证的个人收入和资产信息远更有价值。