民生E贷

对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。

国外比较知名的有格莱珉银行、Prosper、LendingClub、Zopa等。此模式于2006年传入中国，现正处在蓬勃发展阶段。

由于中国网络借贷模式多样，没有明确的监管，平台资质参差不齐，经常出现危机事件。2011年7月，积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷网站宣布因为资金短缺将关闭，类似事件持续不断。如何规避P2P网络借贷的风险？监管与引导尤为重要。网络借贷模式的作用是作为中介，对借贷双方提供信用咨询与管理服务，撮合出借人与借款人直接产生借贷关系。依据我国《合同法》、《民法通则》以及最高人民法院的文件等规定，P2P民间借贷行为中出借人所拥有的债权文件、收回出借资金和利息的权益受法律保护。2009年初中国人民银行颁布的“信贷十条”和由银监会颁布的《消费金融公司试点管理办法》，中国人民银行、银监会、证监会和保监会联合下发《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》，旨在进一步改进和完善中小企业金融服务，拓宽融资渠道，着力缓解中小企业的融资困难，支持和促进中小企业发展。针对监管体系不完善，及不断扩大的网贷市场空间，越来越多的网贷平台试图通过“自律”推动“他律”。中国小额信贷联盟也在其机制内部下设P2P小额信贷信息咨询服务行业委员会，人人贷、信而富、宜信当选为理事会员，该委员会要求所有P2P会员机构签署行业自律公约并制定行业标准，内容涉及信息披露、支付结算、征信系统建设等风险防范的相关领域。广东省已经完成了两次行业内的调研，央行、上海市政府也都进行过相关调研。2012年12月陆金所牵头成立了网贷联盟，并推出了网贷黑名单，欲将网贷“黑名单”与央行征信系统对接，促进建立完整的网络信贷服务体系。以法律法规去界定网络借贷模式的规范化程度，明确网络借贷是未来金融体系中不可缺少的一部分，对网络借贷的资金管理、服务范围、经营模式等予以规定，严格限制和取缔非法的民间中介组织和活动，明确监管方、借贷平台，放贷人和借款人各自的义务。由工商、政法、税务及金融部门联合建立企业、个人信用资料库，建立完善的网络借贷统计监测数据，应该建立和完善失信惩戒机制，通过司法及舆论导向加大对逃债及违约的惩戒力度，加大企业及失信人的失信社会成本。在2011年12月份，英国财政部对该行业表示认可，宣布将进行监管，鼓励人们 信任这个行业 ，以促进其发 展 。据悉 ，到2014年 ，英国有望实现相关立法 ，届时 ，ZOPA等P2P网贷机构将成为官方认可的正牌金融机构。

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