草根银行

　　陆谷孙主编的《英汉大辞典》把grass- roots单列为一个词条，释义是： ①群众的，基层的；

　　②乡村地区的；

　　③基础的；根本的。

　　如果把词目与释义互换，即把“草根×”或“草根××”中的“草根”换成这几个义项，有的换得成，有的换不成。 所以“草根化”也就是平民化，大众化等等，但从各种文章来看，实际应用中的“草根化”的含义远比以上的解释来得丰富。

　　所以，草根银行是中国改革开放、经济蓬勃发展的产物，与传统的国有银行、集体银行相对并行的私人性质的股份制银行，现时代新出现的金融机构，一般规模较小，是原国有银行的补充，是民间资本进入金融领域，经银监会批准或者国家金融管理部门允许的、在城市或农村地区开展的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融服务机构，是独立核算、自负盈亏、挂牌营业、守法经营的民间金融企业，这些机构往往定位为穷人银行，即为小客户提供微额金融服务的金融机构，这些机构服务的范围主要是广大的农村地区、农业，服务对象是农民。因此草根银行也称为“农民的银行”、“百姓的银行”、“大众的银行”，吉林省农村信用社就是“ 草根银行 ”。

　　（北京晨报 2004-06-03讯)尽管还缺乏中国人民银行和银监会两大主管部门的公开肯定，但民营银行的破壳而出似乎已不再遥远。在昨天举行的民营银行成立方案专家论证会上，多位央行专家位列其中，而首批５家即将向银监会提请准入的民营银行中，４家都将开门营业的时间锁定在２００４年。

　　“我们已经完成了金融制度创新的任务，并为之画上了一个完满的句号。”研讨会上民营银行研究的领军人、长城金融研究所所长徐滇庆的开场白意味深长。随后，５家计划申报准入的试点银行——沈阳瑞丰银行、广东南华银行、深圳民华银行、江阴商业银行和西安长城银行开始依次展示其各自的试点报告，接受中国６０位顶级专家的评估。而聆听报告的专家中，有４位来自中国人民银行。

　　作为自发生成的“草根银行”，５家试点银行都将自己定位为区域性社区银行，服务主体对象为中小企业和社区居民。

　　负责制定该银行成立草案的东北财经大学金融学院院长王振山向记者表示，“讨论会结束后，我们会很快向银监会正式递交准入申请。而只要监管部门开口子，可以说５家银行都有１００％的准入机会，当前的关键是要完成审批制度的创立，但前提是必须有机构递交申请。”

　　徐滇庆更是掩饰不住内心的喜悦，他告诉记者：“所有的会议材料和录音都将交给银监会，银监会也希望尽快把材料交给他们。”

　　对于能否将自己多年的愿望实现，徐滇庆没有正面回答：“会议结束后，我们不会给政府部门施加任何影响。”“已经到了今天，到了这个地步，还用多说吗？”

　　“战役”关键词

　　一、２００４年

　　记者发现，除了西安长城银行外，其他４家银行都在自己的发展规划中将营业的时间确定在２００４年。如沈阳瑞丰银行在其未来５年规划中明确表示，“开业第一年——２００４年，银行要实现存款总额８亿元、资产总额１０亿元、利润４３００万元的营业目标。”

　　二、自然人参股

　　在沈阳瑞丰银行和江阴商业银行的成立草案中，都将自然人纳入了自己的股东构成范围。沈阳瑞丰银行表示，“个人股东出资额不少于千分之一”。以该行２亿元人民币注册资本来计算，个人投资者的门槛为２０万元。

　　三、规矩

　　昨天参加“考试”的５种试点民营银行成立方案已历时三年、七易其稿。“不过，我个人主观希望，申报５家，两家通过，３家被拒，”徐滇庆出人意料地说，“这样我们会研究为什么通过，为什么拒绝，而拒绝的过程其实也就明确了准入法规。如果５家都批准，就没有‘规矩’了，可我们现在首先需要的是‘规矩’。”

　　2007年3月1日，中国首家村镇银行--四川仪陇惠民村镇银行挂牌开业。

　　惠民村镇银行注册资本２００万元，四川南充市商业银行为最大股东，占有５０％股权，其他股东包括四川明宇集团、四川海山国际贸易有限公司等公司。目前该行由包括行长、客户经理在内的十余人组成，可谓中国最小的银行。

　　惠民村镇银行可从事的业务包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务等业务。其中贷款主要包括小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款三类，其中小额农户贷款最高贷款金额不超过２万元，贷款手续非常简单方便，只凭信用、无需担保即可获得；其余两类贷款最高金额不超过１０万元，但需要信用和担保。

　　同日开业的还有四川仪陇惠民贷款有限责任公司，该公司由南充市商业银行组建，注册资本５０万元。

　　中国银监会副主席唐双宁在出席惠民村镇银行开业典礼时强调，要规范推进试点，促进机制转换，严密防范风险，做好支农服务，把村镇银行办成为"三农"服务的农村社区性银行。

　　唐双宁指出，仪陇惠民村镇银行作为首家挂牌开业的机构，它的成立标志着中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作结出了第一粒果子，标志着一类崭新的农村银行业金融机构在我国农村地区正式诞生。这将对推动我国新型农村银行业金融机构的组建产生良好的示范效应，对完善农村金融组织与服务体系和改进农村金融服务产生积极而深远的影响。

　　唐双宁表示，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村银行业金融机构的成立必将会激活农村金融市场，带来新的竞争、新的活力、新的商机，产生“汤水效应”。好比一桶开水，加些盐，加些油，再加些青菜和海米，就成了美味的鲜汤。

　　针对过去农村基金会、储金会等教训，唐双宁要求，新型农村银行业金融机构试点要防止一哄而起。当地监管机构要切实加强试点工作的过程监管与控制，要始终把防范风险放在第一位，优化产权结构，完善公司治理，加强内部控制，强化资本约束，把新型农村银行业金融机构办成具有可持续发展能力的农村社区性银行。

　　同时，唐双宁提醒试点地区各级政府，在农村地区开展金融业务的运营成本高，经营风险大，收益周期长，经营利润率低，希望试点地区各级政府和各有关部门积极支持新型农村银行业金融机构的发展，努力营造公平的经营和竞争环境，促进其在竞争中成长。

　　四川银监局负责人表示，根据今后五年仪陇县ＧＤＰ年均增幅（约１４％），以及农村城镇化后原居民和社区企业贷款需求相对旺盛的状况，预测村镇银行开业后未来三年资产总额、存款、贷款增幅在１５％以上。

　　（赵红梅 中国经济时报）

　　中国到底需要什么样的股市，中小企业融资渠道如何通畅，2008年度中国经济形势如何？在昨日结束的第四届中国金融(专家)年会上，来自中外经济和金融领域的专家、学者，100多个城市的市长和分管金融的副市长，100多位知名企业家上千人共同对金融领域的热点进行探讨。

　　作为“草根银行”的代表，来自四川的南充市商业银行成为大会唯一表彰的西部城市商业银行。

　　专家侃股：“护市”比“救市”重要

　　“中国股市到了需要政策拉一把的时候了。”在本届金融年会上，除宏观经济外，与会专家谈得最多的就是股市的话题。专家们均认为：不能简单的行政救市，应该“护市”、“育市”，印花税也可适当下调。

　　“我个人的观点是反对简单的行政救市，但目前确实也应该考虑大跌行情给市场和股民带来的信心缺失，出台一些有利市场发展的激励政策。”国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌坦言，中国的印花税相当高，建议适当下调。全国人大常委会前副委员长、著名经济学家也表示，应出台激励政策，他对股市充满信心：“我相信股市已逐步见底，今后5年仍是A股发展的大好机遇。”

　　进城下乡：“草根银行”成坐标

　　本届大会一个重要的议题是表彰2007年度金融人物，作为“草根银行”的代表，南充市商业银行成为西商唯一受表彰的城市商业银行，该行开展的中小企业贷款被中国银监会作为解决中小企业融资难问题的先进典型在全国推广。据大会组委会介绍，2005年7月8日，南充市商业银行与德国金融机构签订了战略合作协议，成为中国二级城市第一家中外合资银行；2007年3月1日，南充市商业银行发起设立了四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款公司，成为中国首家村镇银行、贷款公司。同年，南充市商业银行在成都开设分行，成为中西部城市商业银行中第一个实现跨区域经营银行。组委会的评价是，南充市商业的“下乡”和“进城”，成为我国城市商业银行的典范。

　　酝酿更名：省内开设更多分行

　　大会闭幕后，南充市商业银行董事长黄光伟接受了包括本报在内的多家媒体采访，黄光伟说，按照“草根服务，定位中心”的理念，他们以后还要在省内更多的二级城市开设分行；已经下乡开银行了，不像原来只局限在城市内拓展业务。原有的名字远远不能适应“下乡”和“进城”的发展。据透露，该行已经具备更名条件，目前正在广泛征集社会各方面意见，待名字确定后报监管部门审批。

　　（选摘自四川在线-华西都市报 记者苏定伟 北京报道 ）

　　摘要　文章介绍了“草根银行”在我国发展的三个阶段及成功原因，并指出其成功对我国农村金融改革的贡献。

　　关键词：草根银行；农村金融改革

　　一、引言

　　从20世纪70年代末期以来，我国政府围绕农村金融机构更好地服务“三农”的问题，已进行过多轮改革和创新，并取得了一定的成效。但是农村金融领域的问题依然很多，农村金融产业已经成为农村经济发展中的瓶颈产业。

　　“草根银行”指的是指经银监会批准的、在城市或农村地区开展的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融服务机构。这些机构往往定位为穷人银行，即为小客户提供微额金融服务的金融机构。“草根银行”的出现不仅为我国金融改革提供了思路，也为农村金融改革做出了贡献。

　　二、我国“草根银行”的产生与发展

　　（一）我国“草根银行”的萌芽（1988～1995年）

　　我国的”草根银行”萌芽于1988年6月。台州市商业银行的前身是由现任董事长的陈小军借了5万块钱和另外10个个体户凑钱，以10万元注册资金开办的银座金融服务社。成立之初的服务社设在台州市路桥区的一间临街小屋，仅有6名工作人员。1993年6月，泰隆城市信用社成立，当时仅有7名员工，注册资金为100万元。这两家农村金融服务机构在性质上类似于我国历史上的“大钱庄”，还不能算作真正意义上的“草根银行”。

　　（二）我国“草根银行”的发展（1995～2006年）

　　从1995起，“草根银行”在我国得到了相当的发展，其标志就是银座金融服务社从“大钱庄”转变成真正的银行。2001年重组后，银座金融服务社把自己定位于微小企业的伙伴银行，改名为路桥银座城市信用社。2002年3月，台州市商业银行成立，注册资本3亿元，政府股权仅为5%。截至2003年末，台州商行各项存款余额达83.85亿元，占该区全部金融机构存款余额的45%；贷款余额56.97亿元，占该区全部金融机构贷款余额的46%，存贷款余额居全区金融单位之首。利润达到1.2亿元，总资产收益率达到1.6%，这在国际上也是屈指可数的。2003年12月，《金融时报》发表对我国最大50家商业银行，包括工、农、中、建4家国有独资商业银行、11家全国性股份制商业银行和111家城市商业银行的排名，台州市商业银行名列第43位。

　　而另一个奇迹的创造者泰隆城市信用社在12年后的今天，各项存款余额44亿元，各项贷款余额28.6亿元，其中95%的存款来自于微小企业，在贷款中91%也是面向微小企业，不良贷款率下降到0.88%。

　　目前，这两家草根银行的存贷款规模都占路桥总规模的60%以上。许多著名经济学家、专家学者曾到泰隆实地考察，认为泰隆为我国中小金融机构的改革闯出了一条新路，是股份合作制金融企业的成功典范，有力地证明了地方性股份制商业银行和中小民营企业是相得益彰的天然伙伴。

　　除这两家银行外，随着国家政策的放宽，新的“草根银行”也在相继筹建和成立，为农民融资和农村金融改革做出了贡献。如2006年1月江苏省内成立的第一家农民资金互助合作组织，硕集富民合作社，2006年7月6日在河南省濮阳市成立的我国第一家由民政部门批准登记注册的“草根银行”濮阳市小额信贷互助合作社。

　　（三）“草根银行”在我国的新发展（2006年至今）

　　自从2006年12月我国银监会发布了《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》之后，“草根银行”在我国的蓬勃发展。银监会放宽农村金融机构准入政策，产业资本与民间资本均可到农村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，试点农村金融机构准入的放开。并选择了率先从中西部开始推行。这次改革将按照“先试点、后推开；先中西部、后内地；先努力解决服务空白问题、后解决竞争不充分问题”的原则和步骤，首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展。2007年3月1日，中国第一批新型金融机构——四川省南充市仪陇县金城镇仪陇惠民村镇银行和惠民贷款公司、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行等草根银行应运而生，成为了我国新一轮农村金融改革的先行者。在吉林、甘肃等省区又相继出现了不少的乡村银行。如梨树县闫家村百信农村资金互助社和甘肃庆阳西峰瑞信村镇银行。由仪陇惠民村镇银行董事长黄光伟及业内人士在改革中探索出的“三结合、三联动、三位一体”的“草根银行”运作新模式，也在实践中逐步显现出其强大的生命力。随着“草根银行”的相继出现，许多农业银行和信用社都积极着手自己新的改革试验，这无疑是农村金融改革的良好开端。

　　三、我国“草根银行”成功的原因

　　（一）当地政府的开明态度

　　路桥两家“草根银行”崛起的背后是路桥强大的民营经济和民营企业以及开明的政府。2002年3月，台州市和金融监管部门审时度势，为草根金融的发展提供了政策支持，促成银座等18家民营企业组建了股份制台州市商业银行，市财政仅参股5%，参股的目的实际上是为草根银行化解政策禁区。

　　（二）“草根银行”的正确定位

　　由于中小企业普遍存在的规模小、户数多、财务制度不健全等问题，企业融资很难达到大银行规定的要求，导致中小企业的信贷市场出现了真空地带，为路桥草根金融的产生、发展提供了土壤。民营金融的服务方向明确定位于为民营经济、私有经济和居民服务。

　　（三）银行内部较为完善的公司治理

　　台州市商业银行与泰隆城市信用社都是完全意义上的民营银行，其产权明晰，金融定位准确，其治理结构、激励机制和内控制度都比较完善，建立起现代金融企业的治理结构。

　　（四）管理者和经营者的高素质

　　“草根银行”的管理者和经营者除扎实的专业知识外，都有着极强的责任感。由于信贷主要面向微小客户，又经常没有担保，对客户情况的掌握就极其重要，无论是在台州商行、濮阳市小额信贷互助合作社还是其它“草根银行”，信贷人员人数众多，工作扎实，对客户的情况了如指掌，如果发生危机（如2001年9月银座的挤提风险），员工们能够以银行为重为银行挽回声誉。

　　（五）服务理念的真正实施

　　“草根银行”能把服务农民的理念落到实处，他们的信贷员不仅了解自己区域里每一家农户的基本情况，也了解其贷款需求，并为其定制贷款计划，甚至技术服务。与惠民村镇银行同日开业的另一家“草根银行”——四川仪陇惠民贷款公司的工作人员在农民贷款前进村调查，并为农民制定投资方案和跟踪服务，这是传统农村金融机构很少做到的。

　　（六）信贷管理的高效率

　　“草根银行”的高效信贷管理不仅体现在信贷品种方面，还体现在贷款的批复方面。“草根银行”的贷款项目多种多样，是很多大银行想都想不到的，大的有专项农贷，如发展养殖业，小到如购买化肥、种子，甚至退还彩礼这样的申请都可能得到贷款（濮阳贷款互助合作社）。

　　在四川仪陇惠民贷款公司，了解了农民的投资计划、收益回报等问题后，如果符合规定，农民在两三天内就会得到贷款，这充分体现了贷款公司的高效率。而在台州商行，贷款请求绝大部分都是当天批复，最快时只需要半小时。这在大银行一般是不可能的。瑞信银行在客户刘佰琳提出贷款申请的当天，就深入实地调查，他们认为该公司经营风险小，产品适销对路，经济效益可观，而且能够带动周边农户致富，发展前景看好，于是落实了担保抵押等相关手续。从提出贷款申请到拿到15万元贷款仅用了两天时间。而另一农户白玉芳在她提出申请的第二天便顺利地到拿到急需的5万元贷款。可见很多“草根银行”贷款效率之高是其他城市银行所不能相比的。

　　四、“草根银行”对我国农村金融改革的贡献

　　“草根银行”为穷人提供微额贷款，让广大的贫困人群都能找到消除贫困的途径，免于贫困，是推动社会底层的经济和社会发展，建设和谐社会的重要途径；是一种成功的支持创业脱贫而不是单靠政府救济扶贫的新方式，充分发挥了金融杠杆和金融制度创新在扶贫工作中的作用。同时草根银行在我国农村金融改革方面也做出了突出的贡献。

　　（一）创出了农村金融服务的新的运作模式

　　成功的“草根银行”往往采用与有关部门联动的运作模式，即“企业＋基地＋农户＋政府＋村镇银行＋保险公司＋其他金融机构”这一全新的运作链条，从而使其得到健康、稳健、持续的发展和壮大。

　　（二）为降低信贷风险闯出了新路

　　“草根银行”贴近客户，互助联保，既保证银行有充足的资金来源，又保证贷款的回收，降低了贷款风险，为防范、化解、分散信贷风险创出了一条新路。

　　（三）填补了农村金融服务的空缺

　　“草根银行”的产生是农村金融改革的催化剂。“草根银行”做了大银行家不屑做的生意，管控大银行管控不了的风险，创造大银行家创造不了的业绩，填补了金融服务的空白区域。

　　（四）抑制了地下金融的发展

　　由于种种原因，地下金融活动一直是影响我国金融业正常发展的障碍，近年来的迹象表明，政府对地下钱庄的打击越来越严厉，但地下钱庄却越来越兴旺。而“草根银行”的出现，在很大程度上抑制了地下金融的发展，促进了我国金融业的改革步伐。

　　（五）为金融行业的营销提供了新的思路

　　金融业一直以来都是嫌贫爱富，但是几乎所有的金融企业都为不良贷款发愁，“草根银行”极低的不良贷款率（如台州商行2005年只有0.88%的不良贷款率）彻底颠覆了银行不与穷人打交道（即不能向农民和三无企业贷款）是因为穷人信誉不好的说法。证明了人格化的交易往往比严格的信贷审批程序和条件更有效力。因此也为银行进一步改革和优化营销制度提供了新的思路。

　　五、结束语

　　虽然我国的“草根银行”从萌芽到现在已发展了近20年的时间，从正式成为银行到现在也已有12年之久，其发展壮大和对农村经济的贡献也是不争的事实，但是，作为我国农村金融改革一个尝试，依然存在很多的问题。

　　因此，我国“草根银行”的健康发展，既要有国家相关政策的支持和当地政府的坚强后盾，又要有自身的不断完善，才能不断壮大，为我国农村经济发展、农村金融改革和农民脱贫问题做出更大的贡献。

　　中新浙江网1月5日电 据新加坡《联合早报》报道，当金融海啸把大银行吹得东歪西倒之际，日本民间有一种称作“草根银行”的小资本融资机构开始萌芽。它们没有如华尔街上“雷曼兄弟”那样的大资金和大排场，不过是日本金融界中的“小逗号”。但是，不以赚钱为第一目的，只把资金借给对社会、人类有贡献的投资家们的铁律，却使它们在这金融界混沌时代获得了高评价。

　　根据报道，日本目前一共有11家以“草根”(NPO)理念作为出发点的小型融资银行。自三年前第一号成立后，累计的总融资额超过16亿日元。

　　当雷曼兄弟倒台，各地股价一下子跌入深渊的9月份，日本各地银行都在担心资金的流通会否遭遇问题时，这些草根银行却没有任何风吹草动。相反的，由于它们用钱有道，贷款的公司“安分守己”，让人们看到了这些草根银行“麻雀虽小，五脏俱全”的好处。

　　一日本环保公司老板回顾他决定向一家草根银行借钱的经过：“两年前，我与一些好友研究出将纸尿片焚烧成燃料的新技术，当我向大型银行申请融资成立公司时，它们却一口拒绝，理由是：你们没有实际的业绩。之后，经朋友介绍，我们认识了AP银行，它们看了我们的报告，与其负责人有了深谈后，它们便决定给我们贷款500万日元。”

　　利息平均只在1%左右

　　“草根银行”的一个铁律是低利息，平均只在1%左右。它的融资的最先考虑是借方能为社会人群做出什么样的贡献，在产品上有什么新概念。此外，为安全，借款最长期限只限于10年以内。

　　“AP”草根银行的创业者是日本乐界名人坂本龙一以及他的两名音乐伙伴。成立宗旨是希望以乐界力量，为社会人群做出贡献。出资一亿日元为资金设立基金后，他们雇用了三井住友银行的前职员见山谦一(41岁)掌管业务。

　　在银行界经过1990年代金融危机的见山谦一告诉记者：“草根银行是在还原银行的本质。当年，我还在银行工作时，最让我痛心的是看到大银行往往只是顾及本身利益，忘记了‘公共’理念。这次从美国的次贷引发的金融问题，实际上就是在不充分考虑大众、聆听民声下造成的恶果。”

　　推动草根银行人士 不少都是对大银行不满

　　据了解，在日本不少推动草根银行的人士，不少都是在对大银行不满的情况下自立门户。 31岁的木村真树大学毕业后，就在故乡名古屋的一家银行工作，后来因为不满银行只以申请表格来判断融资对象，而决定以“人性化”开发小型银行。他设立一称为“Community youth bank MOMO”的草根融资机构，专门给名古屋一带的自然农业团体出资。为让出资者了解所投资的钱用在什么地方，该行定期举行农业实地体验团。

　　一名37岁日本男士向媒体指出：“我和家人参加了这个农业考察团，感到自己投下去的钱确实用在很有意义的地方。与网上将钱投到看不到目的的基金上相比，这样的投资方法透明度很高。”

　　值得关注的一个转变是，日本金融街东京中央区内已开始有“草根银行”进驻。一称为“区域重建”的基金，目前结合15人的3亿5000万日元正朝向开发老人住宅，规划乡间经济出发。

　　报道指出，这些现象显示在遭遇金融海啸后，日本一些投资人正渐渐反省以往只以“赚钱”为第一目的“投资”观念。至今，常被边缘化的草根活动、社会投资，或将成为人们修正投资的一条有意义的途径。

　　中银富登村镇银行、博商村镇银行、汇丰村镇银行、浦发村镇银行、莱商村镇银行……

　　一时间，冠以各种名号的村镇银行如雨后春笋破土而出，仅山东省一个月内就至少新开了四家。截至5月末，全国各地组建的村镇银行多达536家。

　　说起村镇银行：它们注册资本只有区区千万级别，起步晚、规模小、网点少，缺乏公众认可度，是名副其实的“小银行”。它们决策链条短、信贷措施灵活，改善了农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面。它们被誉为“草根银行”、“穷人银行”。在服务三农的背景下，仍难掩资本逐利的本性。面对自身的弱点以及来自同业的威胁，起步不过数年的村镇银行，要走的路还很长。

　　千百万可开银行村镇银行诱惑不小

　　“村镇银行，做啥业务的？”“从哪儿冒出来的，咋没听说过？”7月26日，鲁中小城沂源县鲁山路与军民路交叉口，几位市民坐在路边闲聊，眼前刚挂牌的沂源县博商村镇银行，引起了当地人的好奇。

　　如同7月22日新开业的这家银行，就在很多人对村镇银行不甚知之的时候，各种名号的村镇银行却如春笋破土般冒了出来。不到一个月，山东省内至少新添了四家村镇银行。

　　在沂源博商村镇银行成立前一天，7月21日，青州中银富登村镇银行鸣炮开业，它由中国银行与战略投资者淡马锡富登金融控股有限公司合资成立。此前双方已在山东省内曹县、沂水、临邑连开了三家村镇银行。

　　而在7月19日，山东荣成汇丰村镇银行有限责任公司挂牌开业，成为首家进入山东农村市场的外资银行。

　　说起村镇银行发展，不过几年光景。2006年12月，银监会放宽农村银行业金融机构准入政策；2007年3月，首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生。

　　很快，山东也诞生了首家村镇银行即墨北农商村镇银行，它由北京农村商业银行控股组建，成立于2008年11月6日。此后，寿光村镇银行、青岛胶南海汇村镇银行、邹平浦发村镇银行、东营莱商村镇银行等相继成立。

　　据银监会最新数据，截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、筹建96家。已开业村镇银行资产总额1492.6亿元，其中贷款余额870.5亿元；负债总额1217.9亿元，其中存款余额1006.7亿元。

　　从规模上看，这些村镇银行是真正意义上的“小银行”。按照规定，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。

　　“千万元资金就可以开设一家银行，不仅对商业银行机构充满诱惑，也让一些企业和民间资本蠢蠢欲动”，省内一位银行业人士评说。

　　记者了解到，目前，我省开设的村镇银行，注册资本多在千万元级别。比如，沂源博商村镇银行注册资本5000万元，曹县中银富登村镇银行注册资本3000万元，龙口国开南山村镇银行是省内规模最大的，资本金也只有2亿元。

　　“今天开发的贷款明天就可审批”

　　“尺有所短，寸有所长，村镇银行虽然规模小，但是我们不比个头拼服务”，沂源博商村镇银行行长范英健说。

　　进入县域以后，面对国有银行、农信社、邮储银行的竞争，村镇银行虽小，却有别于其他商业银行机构，属于一级独立法人，具有决策链条短、信贷措施灵活、服务快捷的优势。

　　“我们隔天开一次贷审会，今天开发的贷款，明天就可以审批”，范英健说，只要审查没有问题，一笔贷款最快3天就可以发放，同样的情况，其他商业银行的审批周期至少10天。

　　范英健说，村镇银行的决策链条短，比如该行董事会只有5名成员，聚在一起开个会，立马就能做决策，避免了层层环节，产品创新速度快，服务更加高效。“开业短短3个月，我行存款规模已达4700万元，贷款规模也近2000万元”，曹县中银富登村镇银行行长马进兵认为，决策迅速、产品创新是其优势。

　　马进兵介绍，小企业和个体户资金需求急，该行简化贷款审批流程，搜集资料、审批、放款均在当地完成，贷款周期一般不超7个工作日。

　　“我们放低了准入门槛，像一些个体农户，尽管缺少贷款条件，我们也为其提供贷款”。马进兵说，针对农户贷款难，该行创新设计了贷款产品，允许农户以自建小产权房作为抵押物贷款，解决了农户缺少抵押、无担保的难题。

　　作为首家外资银行，汇丰村镇银行进入山东农村也没有水土不服，而是因地制宜地探索。荣成汇丰村镇银行行长马健强告诉记者，针对农村金融特色，他们设计了一系列产品，包括中小企业贷款抵押品创新、应对农业产业链融资需求的“公司+农户”贷款和合作社联保贷款等，均受到客户的欢迎。

　　在当地树个品牌至少一两年时间

　　受制于自身弱点和市场环境，村镇银行的下乡路也不平坦。“成立以后，我们遇到最实际的问题，就是老百姓认可度不高”，沂源博商村镇银行行长范英健说，很多人不清楚村镇银行的性质，就更谈不上信任了。范英健说，由于村镇银行是由一家商业银行作为发起人，允许企业参股，一些人看过介绍后，甚至误认为村镇银行是个人的。

　　“本身认识你的人就少，没有品牌的话，认识你的范围就更小，现阶段我们急于宣传，在当地打响品牌，但这需要一个比较漫长的过程”，范英健说，他们计划用1-2年在当地树立起品牌。

　　村镇银行普遍面临网点少，现代化手段缺乏，经营成本高的问题。范英健说，“目前来看，我们只有30多名员工，绝大部分员工都是新招聘的大学生，没有从业经验，必须不断培训，让其尽快成长。”

　　由于规模小，村镇银行不可能设立多少网点，也制约了其发展。据了解，目前，省内仅有青岛胶南海汇村镇银行等少数设立了分支机构。

　　“今天本来有两笔贷款业务要做，但是系统出现了问题，暂时无法放款”，近日，当记者来到一家新开业的村镇银行，恰好碰上负责人为网络问题头疼。缺乏系统的支撑，村镇银行一些业务开展起来很困难。

　　“信用风险大”也屡屡被村镇银行负责人提到。一家银行负责人就说，村镇银行主要服务于弱势群体农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。

　　此外，由于农村地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。

　　逐利性下的“农转非”之惑

　　“作为一家银行，首先控制风险，其次追求利润，这两点就决定我们投资的方向”，省内一家村镇银行的负责人坦言，农户毕竟是一个弱势群体，虽然奔着服务三农的目标而来，如何站住脚才是第一位的，村镇银行必须要有农户贷款，但也不能只做涉农业务。

　　该负责人告诉记者，为了控制风险，该行进入县域后，根据风险度，先从风险低的业务做起。针对企业客户，推出了抵押贷款；对于个人客户，贷款对象须为公务员、事业单位人员；尽管向农户推出了贷款业务，对担保人的要求比较高，必须具备一定的偿还能力。?农转非’现象将不可避免地在村镇银行重现”，谈及村镇银行的发展，省内一位银行业人士评论说：农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在利益的驱使下，村镇银行很难实现“从一而终”的既定经营理念，容易偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。

　　对于“农转非”现象，曹县中银富登村镇银行行长马进兵秉持自己的观点：村镇银行必须严格遵循章程，不能“挂羊头卖狗肉”，为了眼前的利益，改变自身性质，这样即便谋求眼前发展，时间久了，也难以获得监管部门、当地政府的认可。?“我们只把蛋孵化成小鸡”，对于自身定位，马进兵有一个形象的比喻。马进兵说，在开展业务时，该行抓小放大，定位中小企业、微型企业和个体户。从贷款规模来看，中小企业在200-300万之间，微型企业在100万元左右，个体户几十万元，农户只有几万元。

　　马进兵表示，该行所有的贷款业务基本上直接或间接涉农。比如，首笔200万元的贷款，就放给了曹县的一家化肥经销商，经营者从厂家进化肥，销往辖区各个村庄，农民卖掉大豆、麦子才能偿还资金。

　　“村镇银行就是小银行，不能拿自己的不足跟人家的优势比，这样的话，越比较越影响发展思路，越比较越发展不起来，对于村镇银行来说，找准市场定位很重要”，马进兵认为。

　　为了加快和规范村镇银行的发展，7月27日，银监会宣布调整村镇银行组建核准方式，由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入的方式，调整为由银监会确定主发起行及其设立数量和地点，由银监局具体实施准入的方式。?“对于发起设立村镇银行动机不正、资本实力不强、风险管控能力不足、人才储备不充分以及IT系统支持不力的银行业金融机构，银监会不再支持其发起设立村镇银行。”监管部门有关人士表示。 

“民熙物阜，丰裕城乡”，这句话对宿迁人来说并不陌生。如今，民丰农商行被越来越多的老百姓亲切称为“宿迁人自己的银行”。

　　民丰农商行由宿豫县农村信用合作社和宿迁城市信用社合并而成，可以说，是宿迁土生土长的草根银行。虽为草根银行，但民丰农商行一直行走在从“一般”到“一流”的前进道路上，2008年改制为农合行、2010年升级为农商行、2011年开始对外拓展，一步一个脚印，逐步向苏北一流农商行迈进。

　　在一代代民丰人磨砺艰辛、播种耕耘下，民丰农商行从当初的34家支行，发展到现在的42家支行和9家村镇银行；从宿迁地区业务的全覆盖到裂变扩张“走出去”的先行者；从小荷初露尖角到发展为如今实力更为雄厚、业务功能更趋完善的金融翘楚，民丰农商行在日月转换中正以勇击长空之势，演绎精彩巨变。

　　值民丰农商行改制五周年之际，让我们翻开民丰农商行的发展篇章，在那幅城乡同发展、共繁荣的美丽画卷上，细细欣赏民丰农商行浓墨重彩描绘的每一笔。

　　砥砺前行，“奏”出发展最强音符

　　历数民丰农商行发展历程，可谓精炼而精彩！

　　据民丰农商行董事长魏礼亚介绍，从农行分设之初，民丰农商行可谓一穷二白，靠到处拆借资金保开门。

　　随着宿迁经济社会的迅速发展，在宿迁市委市政府的坚强领导下，民丰农商行通过发放小额农户贷款起步，逐步扭亏为盈。特别是2008年改制以来，民丰农商行逐步步入发展“快车道”。

　　这组数据是民丰农商行发展成果的集中体现。截至2013年11月末，该行各项存款余额119.95亿元，较2008年增长90.74亿元，增幅310.65%，近5年年均增幅达到62%以上，该行存款总量也由宿迁四家农商行的第三位跃居第一位。

　　该行各项贷款余额99.53亿元，较2008年增长76.33亿元，增幅329.01%，近5年年均增幅近66%，贷款总量也由宿迁四家农商行的第三位上升到第二位，对地方经济发展的贡献和支持由此可见一斑。

　　与此同时，民丰农商行自2011年大力实施“走出去”战略，分别在江苏丰县、灌南、灌云、溧水，安徽明光、宿松，山东肥城、临沭、梁山等地区设立了9家村镇银行，其中3家村镇银行还在当地设立分支机构，企业发展进入了做大做强、裂变扩张的新阶段。

　　在取得一系列经营成绩的同时，民丰农商行也得到宿迁市委市政府及相关部门的充分肯定，2008年至2011年连续四年被评为政行风建设工作先进单位、新农村建设工作先进单位、金融为农先进单位，2012年被授予“江苏省五一劳动奖状”，2013年被授予“全国五一劳动奖状”。

　　探究民丰农商行飞速发展的历程，不难发现，这与该行树立品牌形象、注重文化定位息息相关。

　　一个企业的文化，往往决定企业的发展。民丰农商行自成立之初，就确立以“民熙物阜，丰裕城乡”为使命，以打造“百年民丰，魅力银行”为宏伟愿景，坚持“同创共赢”的核心价值观、“更快、更近、更专业”的市场经营形象，以“敬业者竞胜”为企业精神，以“业绩为导向，成就论英雄”为人才管理理念，逐步成为支持地方经济发展的金融主力军，成为宿迁人自己的银行、城乡青年创业“首选”的银行和中小企业最亲密的银行。