电话车险

电话车险(3)根据中国保监会规定，拥有电话直销车险牌照的公司，要求电话车险的销售都要集中管理，统一运营，其报价可以在国家最低7折限制下再下浮15%。^[2]

1、信息公开透明

电话车险采取统一公开的报价方式，市场价格非常透明，这样一来更有利于保护消费者的合法权益。车主通过拨打各公司全国统一的销售电话，就可以算保费。例如，人保电话车险4001234567全国统一电话销售热线。同时，随着时代的发展，一些大品牌还在不断开发多种便于用户使用的试算渠道，比如人保电话车险在新浪官方微博平台推出的人保“微车险”应用。车主可以通过微博，实现车险的模糊试算，保费大概多少钱，一目了然。

2、价格便宜

通过各品牌的市场教育，不少车主都知道，电话车险采取的直销模式，省掉了中间环节，所以价格上比传统渠道更具优势。另外根据中国保监会的规定，拥有电话直销车险牌照的公司，要求电话车险的销售都要集中管理，统一运营。以人保电话车险为例，私家车商业险最多可省15%。例如客户在4S店等传统渠道购买车险的价格为2000元，如果选择购买电话车险，保费最多可降低15%，价格为1700元。给购买车险的用户最大的优惠。

3、投保方便，服务完善

电话车险与传统车险的区别主要在于销售方式上面，而理赔方面传统渠道车险并无任何差别。电话车险采取集中销售、专人送单上门、移动POS机刷卡付费或电话支付等符合现代人需求的消费方式，电话车险和传统渠道的车险一样，完全依附于保险公司本身的服务体系，因此消费者在选择电话车险时也要选择规模大、实力强、网点全面的大型保险公司，这样日后的理赔及日常服务才可以更加及时高效。比如人保电话车险，就为电话车险客户提供很多额外的服务内容，比如简便理赔、全国通赔和全国范围内故障车辆免费救援等服务内容。^[2]电话车险

监管：规范经营是前提

电话车险低廉的价格水平，会不会引发市场恶性竞争呢？对于消费者在这方面的担忧，其实保监会早在2007年就已经有了清晰的管理思路与管理措施。保监会2007年出台的《关于规范财产保险公司电话营销专用产品开发和管理的通知》规定，保险公司可以开发专门用于电话渠道销售的保险专用产品，但保险公司必须在场所设置、人员配备、内控制度以及电销运营基础设施建设等方面满足相关条件。保险公司开发电销专用产品应当由总公司报送中国保监会审批。保险公司应当在管理电销专用产品的各个环节中建立电销专用网络系统、人员管理制度、质量监控机制、独立核算制度、客户信息安全管理制度和统一的售后服务制度等内控管理制度。

电销产品价格低是由于其基础保费低，但保障功能并没有打折扣。电销产品只能是保险公司自身经营，不能委托第三方销售，所以这在一定程度上保障了消费者的利益。而日前，证券日报社记者致电福建省保监局产险处并证实，福建保监局对辖区内保险公司再度强调，电销车险业务属直销业务，保险公司不得委托或雇佣第三方机构（如银行、电信等）进行电话车险销售。

强调车险电销的规范经营体现了监管层从整顿车险市场秩序入手，更大程度地保护消费者权益。同时有业内人士指出，车险电销以其基础保费低廉正成为消费者的首选，然而，正是由于其较低的价格，因此业务承保的质量将面临考验。2009年车险电销的火暴将考验来年各保险公司的赔付能力。

从欧美等发达国家的经验来看，电销、网销等新渠道终将与传统渠道平分天下。

中介：生存受挤压

电销“井喷”首当其冲的恐怕是在车险传统销售模式中扮演着重要角色的汽车经销商、汽车维修商、4S店、保险中介等代理商，尤其是专营保险的保险中介公司。

在财险连续多年以高成本为代价打下市场份额后，必然转向对于利润的追求。粗放式的经营模式不再适合现有的市场环境，对于高费用成本的销售渠道进行调整已经水到渠成。

随着市场规范以及财险公司自建电销等直销渠道等原因，中介市场变化已经开始发生。2009年下半年，保险中介股权转让频现，多家保险中介公司挂牌转让部分股权。一些中小保险中介机构甚至陷入“倒闭潮”^[3]。

2007年以来，选择电话车险方式投保的车主越来越多，但许多消费者对电话车险投保知识的认知仅停留在表象，以平安电话车险为示例对象，解读一下消费者在电话车险投保过程中出现的三大投保误区“怪现象”。

误区现象一：消费者自己上门取保单

一些车主在拨打保险公司营销电话后，却放弃了保险公司的送单服务，而是到保险公司领取保单。对于车主来讲，其实没有必要上门取单，便捷本来就是电话车险投保的一大利好。

误区现象二：电话车险=异地投保？

受限于老的投保习惯，一些初次接触电话车险的车主，对于保险公司带有区号的“外地号码”顾虑重重，认为“电话车险”即“异地投保”。由于电话车险必须集中运营，保险公司使用的呼出电话号码均带有运营中心所在地区号。电话销售中心负责与来电客户进行前期的询价、报价、确认出单等流程，而保单打印、递送材料、理赔等流程则全部交由各地分公司办理。

误区三：电话车险“不能”投保交强险

交强险是法定强制保险，电话车险投保过程中也是可以投保的。比如，在平安电话车险的计算平台上就自动选择交强险，如果客户已买过，把下拉框选择为“不投保”即可。即使在电话车险平台上，同时选择交强险和商业险，在日趋成熟的网上车险平台，通过智能计算，仍能达到快速准确报价的目的。

谨防诈骗

随着电话车险的发展，一些不法份子也看上了这块“肥肉”，弄起了假电话车险，而且手段相当的高。这些人不但败坏了电话车险的名声，也扰乱了市场，最重要的是让车主受害。以下八招可有效做到电话车险防骗。

1、主动打电话

如果确须投保，可以直接拨打保险公司的免费服务电话进行咨询投保，主动打电话可以有效的防止假电话骗保。

2、注意看清号码

中国保监会规定。所有保险公司设置的电话销售号码都必须报备。并在当地主流媒体上公示。所以在接到称是电话车险的电话时要注意识别。各大保险公司的电话具休的可以上网查查。不过搜索的时候最好是搜索保险公司网站。在网站上找电话。而不是直接搜索xx保险公司电话。因为这样出来的不一定是官方网站。

3、不要过分追求价格

假电话车险销售往往利用消费者看重实惠的理念，对消费者保证一些不存在的售后理赔服务和种类繁多的促销名头蒙骗消费者。当消费者接到这种电话后不要轻易相信这种许诺，而是拨保险公司的专属电话对相关的售后理赔服务进行咨询。

4、索要联系方式

这招比较灵，由于假电话车险销售人员不敢透露个人及公司的相关信息，所以消费者在接到相关电话时可索要销售人员工号、姓名及公司地址等，这个时候有些非法份子会挂电话，但也有一些狡猾的会胡编乱造一些地址，在听到这些信息后可以到保险公司相关部门进行核实是否是真的。

5、注意电话车险专属保单

电话车险的保险和传统车险的保单不一样，是专属保单，消费者在接到保单后可以对比核实。

注：每一个电销保单上都会注明“电销专用”字样，并在保单印制条款名称后加印条款编号，投保车主可以通过保险公司客户服务电话或官网进行保单核实。同时，公司在销售此类保单之后，将有客户服务人员进行100%电话回访，车主应仔细核对自己的投保险种、保险金额等关键性环节。

6、电话回拨核实

由于假电话车险不法份子是利用软件破解网关的手段获得和真电话车险相近的号码，所以假电话车险的电话号码不可回拨，消费者可用回拨方式一试号码真假。

7、思考业务员的话术与逻辑

由于假电话车险公司管理不正规，往往是随便圈几个人，拉几根电话线就开起了电话车险公司， 业务员不但得到过正规培训，而且素质较低。 消费者可仔细分析业务员的话术与逻辑，断定对方的素质能力。

8、办理后注意查收短信

购买的过程当中，保险公司会有很多的短信来和客户进行确认，比如说客户将车辆要投保的信息说了之后， 保险公司会有一个短信来给客户确认，让客户核实刚讲的是不是这些内容，要是的话，保险公司就要给客户承保了。消费者应注意查收这些短信，如没有收到类似短信应及时到有关部门报告。